家庭財務,  實用理財

【實用理財】預期支出讓你更快達到存款目標 ,編制小確幸用償債基金概念更有效率存到錢

今天跟大家談的主題是償債基金,我自己覺得蠻有意思的,因為在家庭理財上很少人運用到這一項功能,但是坦白說我覺得針對小資族群來說這是一個極聰明的方法呢!

首先我先解釋一下什麼叫償債基金,簡單一點解釋就是一點一滴存來來準備還債的錢,有時候企業或國家因為需要金流度過危機會發行債券,舉個例來說去年因為新冠肺炎的關係,迪士尼樂園關閉了樂園,沒了樂園的收入迪士尼還是得付這些員工薪水還有固定支出跟維護費用,總不能資遣所有員工讓迪士尼樂園長蜘蛛網都沒人管,但是收入沒這麼高還是得付這麼多的錢,金額還是這麼高該怎麼辦?

於是迪士尼在2020年發行了債券,也就是要別人借錢給他,他付利息,就這樣集資超過60億美金,分別是五年七年十年二十年三十年期的,也就是有部分金額是五年後要還,有些金額是三十年後要還,他會提供給這些買債券的人利息,如果你覺得迪士尼還得起你就把錢借給他賺利息的概念,迪士尼短期也不會有資金短缺的危險。

但是這麼龐大的錢在債券到期之後到底要怎麼還啊?這時候他們就可以設立一筆專款專用的帳戶,存錢進去這些專款帳戶,五年要還的就五年內存滿就行,十年要還的就十年存滿就可以,三十年要還的就三十年存滿,這樣一來他就可以保證他還得起錢,不會把這筆基金用光光導致還不起錢信用破產,這筆錢就叫做償債基金,用來償還債務的專款帳戶。

那為什麼珊迪兔會說家庭理財也很適合這樣使用?如果你曾經聽過我的年度預算那集,就會知道我曾說過如果你知道你保險費要什麼時候付就可以提前把錢存進去專款帳戶,其實概念是一樣的,這就是用來償還將來要花的那筆保險金用的。

那家庭理財除了保險金用得到這樣的概念外,還有哪些著況下用得到這個概念咧!其實只要知道你何時會用到的那筆錢都是用這樣的方法,例如另一半的生日、結婚紀念日、小孩學費、旅遊基金。這是一個很好的策略,可以分成長期跟短期;長期的就每個月存進帳戶裡,短期支出費用我就鼓勵做一個策略計劃用信封袋存起來,任何支出都可以這樣。

你可以列一張表單把近兩個月會花到一整筆的費用列出來,太長期的就用帳戶管理,假設我有一個重要的朋友一個半月後生日,我打算買一個大約一千五的生日禮物給他,我就可以從這個月開始省一點吃飯錢,例如每天午餐要100元(如果你在台北市工作,午餐超過100是剛好而已)我可以嘗試著某幾天降低成90元然後某幾天帶便當,兩個月內存到1500元送朋友禮物,最讓人興奮的地方是完全沒用到你的其它費用,就只是一小段時間的飯錢省下來的而已,不會因為買了太貴的東西而感覺到罪惡。

有些費用使用預算帳戶的費用來花用,有些短期想做的事情,設定這些償債基金來用,想去SPA也不會有罪惡感,只要事前計畫要存的總金額是多少會用到多少錢,那就會有很多短期的小確幸。

這些所謂償債金金跟”緊急預備金”還有”長期儲蓄帳戶”是不一樣的喔!雖然都是每個月存進一筆錢沒錯,但是償債金金的用途是有預期的用途跟知道支出的日期的。

但是緊急預備金跟長期儲蓄帳戶則不一定!

長期儲蓄帳戶可能是買房的基金,夢想的基金,你知道大概什麼時候可以存到但是變數還是蠻大的,例如突然失業了就降低長期儲蓄金額那就得拉長買房的日期。但是償債金金我個人傾向設定短期,所以你知道一定會達到。

緊急預備金是用來應付那些不可預期的潛在危機的,如果想更了解緊急預備金可以聽我緊急預備金的集數喔!(可以參考 #77 & #52~)

至於實際上執行該怎麼做才好呢!我自己是比較少用現金存錢,但是我的存錢挑戰營的朋友裡面有些人習慣使用現金存款,看到一罐一罐的現金真的爽度很高,但我自己是會使用表格分別紀錄然後把同等金額加起來放進利息1%左右的數位銀行帳戶,因為我不想要浪費任何的利息,習慣不同當然沒關係,有一個表格可以記錄下來是最重要的。

你可以就這個概念研究出一套屬於自己的方法也可以選擇加入我的存錢挑戰營參加52週的挑戰喔!我會分享我的表單跟我紀錄的方式給大家!

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