【基礎理財】珊迪兔專款專用投資法，瞭解工具設定投資策略，投資小白也能百戰百勝

今天這一集節目要來跟大家聊聊投資工具。

其實我很少跟大家聊投資工具跟投資的技術，原因是因為這個東西已經很多人在談了，另外如果大家沒有把自己現在現金流狀況搞清楚，投資其實是一個蠻大的危機，如果你又搞不清楚工具的使用的話，有可能投資對你就不是一個很有助益的東西。投資領域真的分了非常多的種類，像是房地產、基金、股票之類的，哪一些投資工具適合使用在一些專款專用帳戶?你想要達成怎樣的目標?今天就來談論一些比較基礎投資的問題。

• 先確定投資目標，再選擇投資工具

聽眾朋友: 你好，我是一個投資小白，我想要學習股票相關的投資，請問該如何開始?

珊迪兔:為什麼你選擇是股票？有什麼特殊的原因嗎？ 

聽眾朋友:因為沒有基礎，我就是懵懵懂懂的，就想先選擇股票。

像上面的那種聽眾朋友，我就建議他要先去了解各項工具的風險，還有我們想要達到的目標是什麼再來選擇投資工具。

就好像旅行，我要先設定去哪裡玩，我才知道我要搭什麼交通工具，如果要去義大利，你有可能選擇開車或者騎腳踏車嗎?我們一定是透過搭飛機才能到達，我們這樣選擇是因為了解各項交通工具的特性，選擇投資工具也是一樣，先搞清楚自己的目標，再回過頭去找工具，這樣子效率才會提高，而且各項工具的特性要很瞭解，例如風險程度如何?門檻高低?績效如何?需要花多少的時間投入在這項工具的學習上面?

我們每個人都不可能去懂所有的投資工具，因為我們都有正職工作也不是專業投資人，所以選擇幾項覺得適合並且可以達到目標的工具就夠了。這也是為什麼我選擇跟好厝這個理財的資訊平台合作的原因了，因為我沒有辦法提供這麼多元化的投資資訊給大家，我也沒有投資顧問的陣仗，好厝裡面有各項產品的理財顧問，例如說不動產或者是法律顧問以及會計專家，以下就會簡單介紹幾項投資工具，以及我會把我自己專款專用帳戶，連結到什麼樣子的工具？

• 定存，短期資金使用的避風港

我先從低報酬低風險的工具開始，第一種就是定存，定存就把錢放到銀行，只要願意放久一點，銀行就會給比較好的利率。我以前會把我短期要用到的資金放在定存裡面，然後一筆一筆的解掉來支付我短期的應用，短期的應用像是下學期要繳的學費，或者是三個月後就要繳的保險費，這種短期的應用可以用這種很安全的工具。

其實現在有很多的數位銀行活存利率都已經勝過定存了，我自己現在就有台新的Richart(三十萬以下利率1%)、永豐銀行的大戶(一百萬以下利率1.1%)、聯邦銀行(十萬塊以內利率2%)，我自己的家用基金放在Richart，因為金額稍微大一點而且我會每個月轉帳進去，這樣就達到特定利率的標準；我的緊急預備金因為金額稍微大一點，所以我就會選擇永豐的大戶；聯邦這個賬戶是我拿來花我的零用錢的帳戶，因為限制是十萬塊以下，我也是可以很簡單的去運用。定存缺點就是報酬比較低，沒有辦法對抗通貨膨脹。不過我們是短期就要使用，所以這筆錢沒有辦法去承擔投資風險，所以選擇這樣子的工具是適合的。

#數位帳戶開戶連結#
台新Richart
永豐大戶
聯邦NewNew

• 儲蓄險債券，風險較低但是都有損失本金的風險

大概二十年前還有大家所津津樂道的儲蓄險，儲蓄險也是一個存錢的方式，在二三十年前都有六個百分比以上，但是因為近年來儲蓄險可能只有一點多趴，或是2~3%就已經算是很高了，另外這還有一些簡單的壽險保障，但是壽險保障部分會建議買個定期壽險，定期壽險可以用很低的金額去換到很高的保障。要注意的是，儲蓄險有一些手續費而且如果提早解約的話會損失本金，再來是儲蓄險沒有辦法轉別人的名字所以流動性比較差。

接下來要介紹債券，債券是一些企業或國家，他需要一筆長期的資金來做一個比較大規模的投資，所以發行債券借錢，像我之前有舉例迪士尼在二零二零年因為迪士尼樂園關閉的關係，所以他大量發行債券來幫自己度過這個危機，如果你相信他未來有辦法還錢，你就可以買債券等同借他錢，債券的利息一定會比定存高，也是可以交易買賣具有流動性。債券有分成短中長期可能三年、十年、二十年。有一些債券被歸類為是垃圾債券，這是指一些中小型的公司發行的債券，這些小公司願意用多一點的成本換取資金，所以這種債券報酬比較高，但是相對於政府國家級的債券跟上市櫃公司的債券，垃圾債券風險也比較高。

• ETF 與基金都是一次買下一籃子的標的

那股票又是什麼呢？股票是公司籌措資金用的，所以大部分就是資本的操作，如果你相信這間公司會賺錢，它的股價會上漲，你就可以買入它的股票，可以做短線的投資操盤，也可以使用存股的概念來買股票，這是針對獨立的一間公司，像是臉書或者迪士尼，台灣最有名就是台積電。如果相信公司會持續獲利成長就買股票，但是有可能遇到短期問題，可能這一季的銷售業績不好、外資的資金操作、公司更換總經理、出現一些負面新聞，這都有可能去影響到股價的波動，所以股票投資最有機會可以創造高報酬，但是也是有可能造成虧損很嚴重的一個方式。

那有沒有機會大量分散投資多個股票分散風險呢，不見得會大賺因為一定有賺有賠，可是如果穩定的往上成長的話，就會有一定的獲利機會，這就叫做ETF 或者指數型股票基金，買進這個就等同於一次買很多間公司，這種方式叫做買入一籃子股票，有點類似基金。ETF會有追蹤的成份股的方式，可能追蹤大盤指數或者追蹤單一市場或是單一產業，台灣最有名的就是0050跟0056，美國也有SPY追蹤標普500指數。這種ETF買賣非常方便，可以在股票市場上交易，所以就跟買股票的方式是一模一樣的

有人會問說基金又是什麼？基金是投資人把錢拿出來交給專業經理人，經理人會跑去買很多股票、債券或是其它投資商品，這些基金公司裡面就會有一票專業經理人在幫忙做這件事情，我們雖然可以看到投資組合有哪些，但是我們無法很深入去了解這些經理人的邏輯是什麼，以及他們如何運用這個基金，這部分其實我們也可以去稍微選擇，比如說股票型、債券型、平衡型或者是有一些是什麼貴金屬之類，

就是買進一籃子的東西，並按照經理人的策略投資各大市場，如果你是想要投入ETF，你還是要對市場稍微有一點點的研究，但如果是基金的話，就是經理人幫你分析，只是就要選擇什麼樣子的經理的哪一支基金？然後在哪一間公司做販售？

當然房地產業也是一種投資，需要考慮到交易成本比較高、區域的研究、土地增值稅等等一些繁瑣的流程，房地產業流動性也比較差，買賣房地產找到買主並不是這麼容易。現在很多人買房子是買來做出租的，也是一種被動收入的來源。我自己還是透過REITS做一些不動產的投資，這也是用ETF方式持有的，就沒有實質的不動產，只是擁有透過一些股份在市場上面交易，所以流動性就比不動產還好。

• 不同用途的資金可以連結到不同的帳戶

提到了這幾項工具，定存儲蓄險就是固定配息低風險，這適合使用在比較短期的支出，像是生活費的支出、保險費的支出稅金的支出還有緊急預備金，因為我們有可能隨時隨地要動用這筆錢，所以比較適合定存儲蓄險這種方式。至於風險比較低一點的基金(當然這也跟選擇的標的有關)，我會跟比較短期要用到的資金做連結，例如三年後想要買房子錢，我可以把它放在相對比較安全的基金的工具或是債券工具，這樣可以至少達到抗通膨的目的。這筆錢如果單壓一支股票像是台積電或者蘋果，這時所承擔的風險就會比較高了。

一些比較長期資金像是退休金(三十幾年之後)、小孩教育基金(七八年後)之類，也可以用拿來長期投資市場，畢竟自從一百多年前有股票這項商品開始，除非是有一些比較大的事件導致股災，譬如說二零零八年金融海嘯還有去年的疫情，可是如果放長線來看全部都漲回來，所以如果是針對全市場性的話，就比較不需要擔心短期漲跌的因素。

如果你要投資一支股票的話，就需要很了解這間公司將來的發展到底是好還是不好，所以通常我只會投資我覺得前景很好的公司，而且要常常去關注它。至於炒短線就是要觀察這一支股票的人氣好不好，有時公司不見得好，但是買氣很旺，所以這時也會漲，坦白說，這種我非常不會看，所以我也沒有在操作，而且通常短線波動不會到非常巨大，所以資金量不夠大也沒有什麼意義，但是要冒這麼大的風險。

我的選擇是穩穩的把主動收入多賺一點進來，然後我就會把它放到我長期的投資計畫裡面，對我來說，這就是最好的方法了。把我手上現有的現金分配好。然後專款專用的投進去已經研究過的工具裡面，然後放長期。身上也應該準備半年以上預備金，把自己所有的家庭風險降到最低，這就是我自己管帳的一個邏輯目標了。

當然投資工具還有非常多，例如說虛擬貨幣也不是我的專長，虛擬貨幣也是一個風險極高的貨幣，這種工具我就建議在不影響賺錢、不影響長期目標、不影響退休金、不影響小孩教育基金之下，有多餘的錢再拿去做。

• 可以透過”媽咪財務長計畫” 了解更多喔

那如果你想要瞭解家庭理財，並且瞭解如何運用我們自己閒暇財務來做好規劃的話，也歡迎大家可以參考我跟蘿拉通過媽咪財務長計畫(點此連結)，我會在前端教大家如何守財，把錢放到該做的帳戶專款專用，蘿拉會提供你資訊說明這些錢應該放到什麼工具裡面，我們有一系列的課程，我是希望你是真的透過學習了解，而不是只是相信你的經理人。這個非常重要，因為不要去投資你不熟悉的東西。蘿拉是一個蠻負責任的投資顧問，會把所有的合約書還有風險都給大家看，這也是為什麼我後來選擇跟他合作的原因。那如果對你自己現在的財務有點困惑的話，可以填寫我們的三十分鐘免費諮詢的表單(點此連結)，我們會一一的來做回覆跟服務。

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