【實用理財】害怕使用信用卡嗎？堅守使用信用卡的守則就能輕鬆賺回饋又能掌握消費，累積信用喔！

今天打算來跟大家聊聊信用卡，其實蠻多人問我說，我該不該辦信用卡，然後辦信用卡到底是好還是壞，其實這是沒有絕對的，我今天會聊聊辦信用卡的好處跟壞處分別是什麼？以及什麼樣的人適合申辦信用卡？

• 信用卡還可以管理預算、追蹤消費以及累積信用

不知道大家手上有沒有信用卡，我知道很多人是那種現金主義者都不用信用卡，但是我個人是非常喜歡使用信用卡，原因是它可以幫我做非常好的自動化理財的管理，我有在做預算制，所以我的每一張信用卡都連結到預算相關專款專戶，只要我的預算做好並且連結到信用卡，每個月的帳單如果不超支，就代表項目的預算是沒有超支的，對我來說超方便，我也覺得信用卡相對的安全，如果身上帶了很多的現金，只要錢包不見就會通通都不見，但是信用卡有一個保護的作用，可以立刻打電話去停卡。

再來就是信用卡可以拿來刷一些比較臨時大筆又必須的費用，這時候如果帳戶裡面的現金沒有辦法一次領這麼多的話，或許就可以直接打電話到信用卡中心去提高額度，只是要注意我們之後要有還款的計畫，這個比較意外的問題在旅遊比較有可能會發生。

信用卡還可以追蹤消費，現在有很多的銀行可以直接幫分析消費數據，哪一些是來自餐廳？哪一些是來自百貨公司？當然數據不是這麼的準，但是你還是可以稍微看一下，畢竟只有分析來源，但是在設定好預算但是記帳沒有記到很細的話，還是大概可以看得出來，當然使用信用卡也會有一些回饋跟優惠，的確也能做到省小錢的功能了。

還有一種卡片叫做簽帳金融卡，簽帳金融卡也可以刷，但是必須要事先帳戶裡面有錢，有多少錢才能刷多少錢；信用卡則是使用自己的信用額度，裡面會有一個信用額度跟信用分數，是可以刷超過你帳戶裡面的存款金額，有一點跟銀行借錢的感覺，如果使用好的話，我們的信用分數就會增加，信用分數增加在以後買車、買房，甚至說不小心需要用到信貸的時候都是有幫助的，不然銀行會不知道怎麼樣去幫你的信用做評分，所以信用卡其實是累積信用的一個很好的工具。

但是有一點非常重要，就是千萬不要刷超過額度的百分之五十以上，原因是因為這些信用卡的額度都是借給你的，較高的額度是希望你可以做出過度消費，如果每個月只還的出一萬塊錢但是額度有八萬，中間的七萬就有可能可以拿來收循環利息的錢。所以盡量不要使用超過百分之五十的額度，而且刷超過百分之三十額度時在之後的借貸時，銀行就有可能收到曾經使用較高信用額度的使用率，這也有可能對信用評分會不是太好的。

如果你現在是信用卡的小白，建議可以申請信用卡，甚至嘗試去調高額度，調高額度是在銀行端證明有還款能力，這對他們來說是一個依據。

• 信用卡不是用來延後付款的工具

信用卡是一個取代現金的工具，而不是拿來做未來消費的工具，所以我都是已經把要消費的金額給存進銀行，裡面都存夠了我就用信用卡去取代現金。這就是使用信用卡的小訣竅，而不是我有很想要的東西，我不顧自己的消費能力，銀行多給的額度就會變成循環利息，這是一個最不好的負債。所以信用卡正確的使用方法只是讓你拿來做現金帳戶的管理，或者是增加資金運用的彈性，不是資金不足當下讓你延後付款的一個方法。也要記得千萬不要去輕易使用支付最少金額，因為這個利息高的可怕，只要付過一次的循環利息，那些現金回饋等再久都沒有用，因為真的都是杯水車薪。

之前有一個員工的女朋友非常的喜歡使用信用卡，使用信用卡是因為覺得都可以繳最低繳納金額，可以拿去買包包買化妝品買保養品，覺得這樣子過生活也沒什麼不好，到後來負債越滾越大，家人才跳出來幫忙，這就是使用信用卡的錯誤例子。

• 開封信用卡時記得關心”繳費日期”以及各種可能影響信用評等的可能

很多人一打開新拿到的信用卡，就是關心額度給多少，好像給越多越厲害一樣，銀行會評估存款、薪資、報稅而給予適當的額度，如果你的薪水可能只有個兩萬，但是銀行給你十萬的額度，你真的會一次刷到十萬嗎?如果這樣刷卡馬上就負債了。其實大家要關心應該是繳費日期到底是幾號，千萬記得在繳費日期之前就先把銀行該繳的帳款都先存到你要繳費的帳戶，當然也可以等到帳單來了再去便利商店繳費，但是重點是要把要繳款金額跟額度先留下來，有些人是信用卡的繳費的日期在月底，可是是五號領薪水，可能就不小心把薪水花掉無法繳卡費，這樣子就會損失額外的違約金。所以我強烈建議，所有的人都應該使用自動扣繳的功能，然後把你專款專用的帳戶設定好之後，每個月薪水一發下來扣款，所有東西都是自動化的，就可以做好一切的管理。每張卡片的結帳繳款日期不太一樣，最好是可以打電話去銀行，把繳款日期全部都改在同一天，像我自己的話，我就很喜歡改成在月中，月中扣款月底就可以結一個總帳。如果你的薪水都是五號進來，你就可以設定所有的信用卡扣款都在六號、七號、八號，為什麼要這麼做呢？是因為六號跟七號你可以設定自動轉帳到你的專款帳戶，然後八號扣款，這也是一個還不錯的方式。

建議大家按照你的專款專用消費習慣去選擇信用卡，而不是為了優惠或是贈品去辦，太多張卡只是增加管理卡片的時間，舉例來說，我自己最常消費的地方就是全聯，所以我就選一張全聯的優惠比較好的卡片就可以了，然後其它地方像是新光三越卡，這種就一定不會辦，因為我根本就不在百貨公司買東西。

再提醒大家信用卡一旦未繳清，然後被報到聯徵註記，這要在繳清之後要十二個月紀錄才會消失，這一年內如果要買房子要做任何的增貸都是有困難的；如果只繳最低的金額也會扣分，但是扣分的情況就沒有這麼嚴重。預借現金的信用分數扣的是非常非常多的，所以只要有預借現金的記錄，都是在借款之後到還清十二個月中，信用才會恢復；信用卡額度使用過高的話，也會影響信用評分三到六個月；最後是使用到信用卡的循環利息也是影響到個人信用十二個月。這些影響信用的事情都要注意，尤其是如果有買房需求的人，已經付了頭期款才發現後面的八成貸不下來，這樣就必須要增加自備款的額度，這件事情有多可怕呀。

• 信用卡只是一種工具，端看你如何使用它

做每件事情都要很注意當下這件事情的目的到底是什麼，申辦信用卡這件事情對我而言，就是想要享有回饋並且累積我的信用，所以我會把它當成現金來使用，並且有足額的錢在帳戶裡面我才會刷卡，然後我還會把它當成專款專用自動記帳的功能來使用，這就是我所使用信用卡的全部需求了。我就不會在這個需求以外去製造自己的麻煩了。

再補充一點，假設你真的是沒有辦法一次把信用卡的卡費還完，寧可我們在消費的當下就主動跟銀行說要分期付款，因為直接使用分期付款通常商家都會弄零手續費的分期付款，這其實是那些商家會付給銀行手續費的，所以這筆費用就不會去記錄成循環利息。但是如果你是在結帳日之後只繳最低繳納金額，就會用銀行的約定的利率來算，支付的循環利息有可能會高到十到十五個百分比，所以會非常非常高。

所以寧可提早跟銀行提出分期付款會比較划算囉。那當然在消費的時候，如果你已經知道這筆消費不是你銀行裡面有的錢，那就要好好思考一下還款計畫是什麼。

所以到底適不適合辦信用卡，跟你自己在管理財務上面有沒有紀律非常的有關係，如果你覺得自己是一個比較難掌控自己的人，那請你去使用現金，如果說你有辦法去掌控自己，你就可以利用信用卡，使用這樣子的工具去賺到些現金回饋。所以最重要的還是，你知道目的到底是什麼嗎？你要運用這個工具做到甚麼事情?而不是被工具牽著鼻子跑。所以信用卡不是一個不好的東西，是使用的人用什麼樣的方式來使用它，這才是重點。所以每個人都可以有自己的信用卡。如果你對自己的自制力比較沒信心，可以試著將額度調到最低，可以調到剩下兩萬塊也無所謂。至少你有兩萬塊錢的額度，對銀行來說，就不是信用小白，然後不要辦太多張的信用卡，夠用就好了，像珊迪兔就是三張，然後每一張都有自己實際的用途。信用卡就像擁有超能力的人，可以變成英雄也可以變成很壞的壞蛋，就看看使用的人是怎麼使用囉。

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