私訊常收到很多聽眾朋友的債務相關問題。

 

今天邀請理債專家黑媽分享她17歲家道中落29歲經歷父母親的負債,以及如何在5年內還掉5000萬的債務的故事。

 

▎黑媽的故事

黑媽父母親經營外銷成衣,國小時家境優渥。
黑媽17歲時,母親毫無預警的倒下,當時所有事情都一片混亂,那時黑媽才有意識家裡的財務狀況,知道家裡要開始面臨錢的問題。
 
剛出社會時,父親三天兩頭就要借三萬到五萬元,當時那筆錢是我一個月的薪水,那時理財觀念不好,也沒人可以討論,所以都拿現金卡救急。
 
當時現金卡是救我一命的東西。
 
曾經有很長的時間被憂鬱症所困,每天睜眼都是煩惱錢的事情,曾經想過死了就算了。最慘時,戶頭連一千元都領不出來,要特地找百元鈔票的機器,摩托車沒油也再想說要先加油還是吃飯。
 
父親在黑媽26歲過世,當時以為拋棄繼承就沒事了。
 
父親過世後五年接到扣薪通知才知道有五千萬的債務,那是一筆公司周轉金,因保人是我母親,但我沒有辦理母親的拋棄繼承。
 
事實上一般人很難用五年賺到五千萬,大部分人遇到這樣的事件可能會選擇領現金的工作。
 
但當時的我已經有家庭和小孩,選擇不要逃避,用面對的方式。
 
事件發生在97年,當時臺灣也正在修正相關法案,相關判例當時不多,請律師的費用也很高。
 
黑媽花了五年打官司,所以五年還掉五千萬負債的故事是這樣來的。

▎該怎麼度過憂鬱?

人生不同階段都會出現拉自己一把的人。
 
憂鬱症好幾年的黑媽,每天都無法熟睡,只能睡兩、三個小時。
 
看心理師治療,心理醫師第一句話問:「最近一次感受到快樂是什麼時候?」,聽到這句話的黑媽當場就大哭了。黑媽說:「任何場和我都可以應付也會笑,但對快樂的定義找不到了。」
 
這一路來最大的貴人是黑媽的老公,他的人生總是樂觀的面對。

▎該怎麼幫助有債務的人?

要和被債務問題困擾、無路可走的人,告訴他們是有機會的。
 
曾經黑媽遇到一位債務不到兩百萬的人,為了兩百萬犧牲未來信用和人生,其實不太值得,是有別的方法可以執行的。
 
大部分負債的人會面臨錢不夠用的問題。黑媽面對有債務的觀念是用收入和債務做比較。不要一眛想要節省生活開銷或投資賺錢,先提高自己的主動收入比較重要。但理論終究是理論,現實當中的眾多狀況,就要和個案個別討論。
 
黑媽鼓勵有債務問題的人,熬一下就過了,不要再做冒險的投資,會怕越陷越深。因為人在慌亂的時候,沒辦法做出理性的決策。

▎負債不只是欠債的問題

債務的背後代表有情感層面的問題。
 
每個人對負債的承受能力和抗壓性不太一樣。然而大多的人開始有意識關心這件事情,都是錢不夠用了,才想要理債,坦白說到那時都帶有難度。
 
黑媽表示很難找到另一個人的價值觀從頭到尾跟自己一樣,多多找到屬於自己理財和理債觀念相同的人。
 

▎有負債是壞事嗎?

黑媽說:「沒有負債代表財務不太健康。」
 
沒有負債有兩種狀況–
  • 一種是完全不缺錢,有依靠或有很好的賺錢能力。
  • 一種是沒資格借到錢。
 
一輩子很長,現在好不代表以後好,把握有錢、有能力時跟銀行借錢;否則碰到變故,人生不一定有機會翻身。倘若沒辦法向銀行借錢,就要趕快調整自己的狀態。
 

▎信用卡是負債,也可當緊急預備金。

當初黑媽將信用卡剪掉,五千萬債務又背在身上時,想辦卡卻沒資格了。打官司後五年,銀行才願意讓黑媽辦卡。
 
黑媽的第二人生的第一張信用卡額度才三萬元。黑媽努力刷用力還,將信用卡額度提高。
先將額度養好,自律控管刷卡花費。假如A銀行有十萬額度,B銀行也有十萬額度,萬一遇到緊急狀況,信用卡可週轉出錢。只要算好結帳日是不需要動用循環利息。
 
有錢借錢和沒錢借錢銀行對待我們的方式絕對不同。

▎如何管理財富?

黑媽表示–
管理財富第一個步驟是找到為何想要累積財富的動力,要有執行力做學習或直接面對財務的問題。
 
因大部分人的財務目標都是別人給我們的,譬如:一桶金就是一百萬,很少真正思考自己的動力來自於哪裡。
 
黑媽當時明明收入就不錯,但在家庭財務方便一直覺得沒有進展。
自己開始從家庭財務管理,過了九個月,老公發生意外過世。感謝當時自己開始管理家庭財務,假設當初我沒有做好家庭財務,我連提款卡密碼、基本的水電費都不知道為多少。
 
確實管好錢對人生是很重要的,心裡踏實才能有底氣面對衝擊。

▎為何要轉做理財規劃師呢?

黑媽表示考理財規劃證照第一時間想法是工作上面的需求,本身做保險到後期,都在服務高資產的客戶,考取證照也是想要在事業上突破及學習。
 
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