【職人訪談】獨立財務顧問是什麼?如何協助家庭財務管理效率提升?收入、支出、投資、保險、稅務個面向如何面面俱到! Ft. 安睿宏觀 AZ Sinopro 財務顧問Luigi

此為訪綱文稿,提供大家參考,但是每次錄音都會聊著聊著就挖掘出更多創業者故事,聽Podcast~內容更豐富

哈囉~大家好 歡迎來到精算媽咪的家計簿,今天這集節目珊迪兔要來介紹一個行業給大家認識,這個行業叫做獨立財務顧問,英文名稱是Independent financial advisor在國外已經行之有年了但是台灣目前領有證照的專業顧問真的太少了。這集節目也是珊迪兔第一次接廠商合作,查過該公司資料也體驗過服務跟財務顧問碰過幾次面深談了幾個小時之後覺得針對不沒時間投入研究理財投而且有一些預算的朋友會有幫助,因此決定介紹給大家,以往我都是跟受訪者聊他理念跟人生觀,這集則會介紹到公司及品牌服務喔~

完整音頻介紹,可直接按此收聽或到Spotify or Apple Podcast 搜尋喔!


理財是管好自己現在手上有的錢而投資則是能讓錢滾錢的工具,兩項都要有涉略需要的是長期在理財投資領域鑽研並且每天接觸最新資訊的專業人士才知道最新的國際局勢,總體經濟發展甚至全新的稅制跟法規,今天我們直接請到安睿宏觀理財規劃財顧問股份有限公司的Luigi來告訴我們家庭財務顧問究竟能幫助我們些什麼。

今天就讓珊迪兔來好好跟一位專業人士理財顧問Luigi挖寶一下囉~Hola Luigi Ciao Ciao!

Independent financial advisor
Administrator business man financial inspector and secretary making report, calculating balance. Internal Revenue Service checking document. Audit concept

1. 請你介紹一下你自己,跟你如何進入這個產業的吧?你現在服務的公司背景?

我是Luigi,在踏入金融服務業之前,我曾經在竹科任職日商公司、隨後參與了創業包括行銷美術工作室及餐廳的創辦。在多年的拓展經營與鑽研報表,建立一套符合自己的金流管理觀念之餘,卻發現很少人用「一間永續經營的公司」視角來慎重看待自己的人生。

珊迪兔:用一間永續經營的公司的概念經營自己的家太重要了,因為其實家庭財務跟公司財務管理的概念一樣,都有收入,支出資產和負債但是卻沒有相對複雜的折舊攤提,應收應付帳款,股東權益等等複雜的項目,我們會用報表去分析一間公司的股票值不值得買,我們一樣能透過財務報表來發現家庭財務狀況是否檢康,但卻很少人把自己的家當成公司一樣經營,我覺得這觀點太正確了。

2.你的工作經歷也很豐富,在外商公司工作又創業過,那怎麼會到現在的公司服務呢?

因緣際會的認識現在服務的安睿宏觀理財規劃顧問大家庭,我發現這裡的團隊成員臥虎藏龍,夥伴們為了協助每位走進諮詢間的客戶,都能在財務打理的面向更加貼近「人心」與「人性」。而這是我在過往的理財經驗中,這是非常難能可貴的金融服務,原來台灣就有這樣子長期服務的顧問團隊。

珊迪兔:其實Luigi找我的時候我就有上網搜尋了一下關於貴公司的資訊,其實我在美國念書所以我對於國外這種喜歡找專業顧問式服務的文化蠻熟悉的,心理諮商,婚姻諮商,財務諮商都是習以為常,但是台灣相對這樣的服務還是比較挑戰的,因為在國外是只要遇到麻煩就會找專業人員諮詢藉由對方的豐富專業幫我解決問題,而台灣人通常都是要等到自己快不行了才要去,婚姻快觸礁或是已經接近跳票破產了才想要去找幫手,這時候都已經來不及了。

我想跟大家簡單介紹一下Luigi服務的公司好了,如果我有講錯再麻煩Luigi糾正我一下喔!

安睿宏觀的主要股東是Azimut集團,總部在米蘭,是義大利最大的金融服務公司,還是STOXX道瓊歐洲600指數中的成分股,簡單理解就是類似美國的標普500或是台灣50指數一樣,可以想像它的規模,我也在台灣的僑外公司清冊當中查到這間公司的確是外資持股為大宗,額定資本額1億,董監事持股佔40%,同時我也在金管會的網站上查到,他的確是金管會合可的合法理財商品發行公司。

以上資料是從公開的工商資料中獲得的,因為安睿宏觀沒有在台灣上市因此不公開資訊我就不到了,會找這些資料是因為珊迪兔非常重視我聽眾的權益,我希望我提供的資訊都是正確的,畢竟是金融服務要把錢交出去的咩,因此在跟Luigi接觸之前珊迪兔就把公司祖宗八代都查過一次了,查詢完這些資料之後我想說哇賽~~公司背景好強勁喔~所以我才有的一次跟Luigi的約訪,之後才確定我想介紹這樣的服務給我的聽眾的。

3. 你怎麼會想找珊迪兔這個平民女子來分享貴公司的服務呢?

相信大家如果有機會私下接觸到Sandy,就會發現這位奇女子根本十八般武藝。我最欣賞Sandy的好奇學習心,這也是為什麼會認識了你之後,更覺得由你來分享,肯定有不一樣的詮釋。這個資訊爆炸的時代,聰明地挑選符合自己的期待的頻道與服務,是很值得我們認真的一件事,你身上真的太多寶藏值得分享了。

4. 理財顧問是做什麼的啊?只幫人做投資管理嗎?賣金融產品嗎?

我相信這個領域確實還與很多人的認知可能稍有不同。回過頭來我們簡單的說,理財顧問團隊是一群理解你的生活樣態與財務現況的專業人士,協助你釐清財務目標,並且經過量化需求,給予適當的策略及工具建議。

珊迪兔:簡單來說理財顧問會針對你現在的工作狀態,財務狀況跟既有資源以及連結到達成的目標來告訴你捷徑怎麼走,畢竟財務顧問在理財這方面的經驗比我們都豐富,就好像第一次爬山雖然你知道要攻上山頭但是我們往往都會準備很多自己不需要的東西或是走很多彎路,這時候如果有一個登山老手告訴我們哪一個牌子的睡袋最保暖,哪個一種登山杖最好用,哪條路最省力我們攻上山頭的時間就會縮短成功率也會變高,大致上可以這麼理解對吧~

如同我們買了一間夢想的房子,我們會請設計師團隊根據我們的居住需求,提供量身訂製的規劃設計,所以設計師的目的是為你打造適合的居家空間,傢俱是因應需求而生,而非賣你傢俱為主軸。

5. 理財顧問在台灣通常是高資產客戶才能享有的服務,我沒有錢還需要理財規劃嗎?

這真的是個誤會啊,其實我倒認為是另一種的資訊壟斷,在我們服務數千件的規劃案當中,碰過各種不同的主動收入水位。有個客戶是開飛機的機師,他的年收入累積多年,賺進了幾乎兩三千萬,試想一下他應該合理來說要存到多少錢?

珊迪兔:收入兩三千萬至少也得存個一千萬吧~

對,多數人都覺得存個1/3不過份吧?可是他來到我們公司時,全身上下存款不到一百萬。

珊迪兔:一百萬,為什麼?他是魔術師把錢都變不見了嗎?

因為機師常常飛到哪玩到哪,沒有檢視過自己花錢的習慣跟帳務狀態,往往賺得多但是花得也多就留不下錢來了!

而另一位是社會新鮮人,剛出社會擔任公司的美術設計編輯,一個月不到三萬的薪水,經過十年後他的薪水大概進展到四萬多,平均這十年間的薪水平均落在三萬五,可是他在十年後的今年 2020年,為自己存下了兩百萬的存款水位。

我們就發現其實收入高低,或是所謂的高資產客戶。都不等於他一定能把需要的錢順利地留在身邊。而是你期望的生活樣態,能不能從現在延續到未來,回頭去評估整體的理財規劃,讓你的規劃策略是讓你越來越貼近目標,而非越來越遠離目標。

珊迪兔:真的耶~我們對理財顧問的認真好想就是賣你投資型產品然後抽成,高資產客戶買得比較多所以很多所謂顧問只願意服務高資產客戶所以有這樣的迷思,但事實上高資產客戶它們靠自己的主動收入或許都不用理財就可以活得很好,但是身為小資族群的我們,資源很有限才是那個真正需要一點一滴釐清自己資源好好理財的人。

6. 理財顧問能幫助我什麼呢?

跟你做一樣的事情,理財。只是我們經歷過上千組個案與家庭的狀況,我認為這是一個理財規劃團隊難能可貴的地方,20年來的珍貴經驗,有非常大的能力讓一個人在理財決策上,避免掉許多理財陷阱,少走許多冤枉路。

珊迪兔:挖賽~聽起來超厲害的,所以你們是每一個案子都是一個團隊在做規畫的啊?

7. 自己管理跟顧問管理的差異在哪裡?

這個議題我很喜歡用一個譬喻,現在旅行自由行越來越是主流的時空下,我們喜歡自主、與可被掌握的感覺越來越鮮明。但我們有時候似乎誤會了一件事,我們樂於當自由旅行的背包客,但不見得代表在理財上,我們也樂於每天記流水帳、管理帳單、每天看股市高低,把國際總經消息當頭條在追逐。因此有很多人理解理財就是必須去習以為常以上這些事,即使學習了很多年,浮浮沉沉小賺小賠存款低水位的大有人在。這其實不是我們理財的最終目標,回過頭來,過上自己期望的生活才是目標。

珊迪兔:過上自己期望的生活才是目標這句話我聽了好感動阿~人的一輩子就是在追求可以舒適過生活,真正珍貴的東西其實都不是錢能買到的,但是我們卻花最多時間在賺錢或是研究賺錢。

這也是為什麼越來越多人提出專業分工,因為我們常常忽略我們最重要的一項資源 – 時間,而為自己節省下時間,能投入在自己認同與值得的人事物上,這是我們很常收到的規劃心得回饋與見證。

8. 家庭財務規劃跟個人財務規劃的差異?

家庭財務規劃其實是我們非常重點的服務族群。我發現一個很有趣的點,多數的伴侶可能會大略知道對方或家人賺了多少錢,卻很少詢問這些花費怎麼打理了。

這和我們有沒有關聯?

珊迪兔:怎麼可能沒關聯,若你到了退休年紀才發現對方沒存退休金,那肯定就非常驚恐,連自己的退休計劃都泡湯。更不要說如果還負債就更悲慘了。肯定有很大的關聯。

我經歷過好多家庭是帳目類,譬如水電費我繳,買菜錢你處理。這可能會造成一個情況是,我們都用「以為」與「過去生活經驗」來判斷對方「應該會按照自己的預期」那樣花費吧?!這種問題也常常發生在雙方都提撥金額到共同帳戶當作家庭花費,然而對彼此的生活習慣與花費卻不清楚。

珊迪兔:恩~我同意,所以我的方法就是發零用錢,我不需要知道他的花費細項但是控管總金額總可以了吧~這個我們等等來問問顧問

我想這很容易被解讀成個人隱私問題,不過清楚彼此的花費與探究個人隱私是可以被區分的。如果我們希望這個家庭順利的永續健康經營,一份有效的家庭規劃就是非常重要的一環。

以家庭的財務規劃來說,最小的思考單位就應該是家庭,一切都是以家庭能互相扶持成長為前提,這是和單純個人的財務面向考量大有不同。

這個就回到我們一開始說的,把家庭當成公司來經營,沒有一個部門是可以獨立的,一定要一起共同作戰才有可能創造永續經營的公司,如果今天行銷部說我愛麼花錢是我的事,研發部也說我買的器材財務部不需要攤提,通通別來管我,到最後公司會如何,想想都覺得蠻可怕的耶~

9. 如果雙方沒達成協議,造成財務溝通上的隔閡,有折衷辦法解決嗎?

這個真的很有趣,常常發現有時候在雙方協調的過程發現,有更多的議題,看起來財務僅僅是表象,實際是雙方的互動與情感出現了落差。這時候其實我們會更建議,既然彼此有共識要讓這個家庭的財務狀況一起向上提升。同樣的,想讓財務健康,心理與生理的健康也是必須要平衡的。

珊迪兔:恩~一對感情不好的夫妻是很難一起把家庭建構好的,這就像是研發跟市場部的人意見不和一樣永遠研發不出符合市場需求的產品也是挺慘的,所以你們也能協助到夫妻達到共識嗎?

在生活認知上的觀念導致財務決策的不同,我相信沒有人喜歡當被說服、被選擇犧牲的那個人。所以回過頭來,我們去協助凝聚共識,就變得很常是在雙方做決策與討論時,顧問在旁引導的重點項目。

10. 安睿宏觀的顧問幫忙配置的投資商品只有自家商品嗎?

這點我可以拍胸保證,毫無私心。

我們公司總共有三間,分別是理財規劃顧問、投顧公司、保經公司。我想我真的很驕傲的可以說,我們即使公司有販售自家基金產品,我們也不見得會在規劃內容中納入我們的自家商品。顧問要維持客觀,才能真的伴隨客戶長期的前進。被推銷商品的經驗是很多人在接觸金融商品時的普遍感受。

珊迪兔:因為市面上真的太多人拿著理財顧問的名片但事實上他只懂自家商品,像我就跟某XX銀行的理專變成LINE好友原因是他推我的商品實在太蝦而且銷售話術也不太好,於是我給他另一個資產運用建議之後他覺得很不錯就主動加我好朋友,我超怕我的聽眾們遇到這種理專而無法判斷反而把自己財務狀況變更糟糕了。

為什麼我們能陪伴客戶長時間的前進?那肯定也是客戶與我們雙方都有共識,而不是建構在單純人情的壓力、權威的建議。才會長年來受到信任與託付。

11. 顧問幫我規劃好,我就什麼都不用管了嗎?

其實我們進入理財規劃的客戶真的很幸福,常常笑說都是用懶人方法去聰明理財。其實我會認為,規劃比較像是一份舒適人生的導航地圖,但是我有可能人生大大小小目標隨時在變動,因此有了規劃、還需要與顧問長期攜手合作,我們不會替你在工作上賺錢,但我們會竭盡所能與你一起前行,並確保財務一路暢通,而你最需要花費心思的,就是你關心的工作、家人、朋友、甚至勇敢作夢。

12. 需要把自己財務狀況誠實告知,感覺很恐怖?

對,聽起來很恐怖,不過我們試想一下,這種感覺就像赤裸在不認識的人面前,很不自在。不過在什麼時候我們也曾真的赤裸在別人面前,但是願意相信別人不是帶著有色眼光看我們,而是因為專業需要而揭露?

珊迪兔:我是想到我生孩子的時候拉!醫生護士動不動就進來檢查子宮頸的狀況,那可是女孩子全身上下最私密的地方耶!還有健康檢查…

對,就像健康檢查,我們也必須誠實地呈現身高體重甚至是全身掃描。因為是我們清楚我們想找出問題,而站在旁邊協助的是,是專業的團隊。這個信任不是用強迫的,而是彼此都處於舒適的狀態下一起合作找出問題。

13. 我配置在安睿宏觀資產是有保障的嗎?

這必須先說到一個前提,我們是規劃先行在前,確保每一項財務目標都有方法、有策略執行後,才會進入到資產配置與投資的環節。如果你自己對於投資有極大把握目前的投資配置,其實你可以維持你目前的投資策略。但如果你認為你的目前資產配置與策略,經過量化計算很難讓自己達成理想生活,那麼我們當然有會協助你一起完成。重點是我們不經手客戶的投資帳戶,而是由顧問團隊根據你的現況給予適合的配置策略。你有絕對的決定權去支配本就屬於你的資產。

珊迪兔:恩恩~所以不是把錢交給你們而是根據你們的推薦自己去執行囉?那相對是有保障很多,因為決定權就在自己了!

14. 你是如何建立自己的理想生活跟財務目標的呢?

我看到許多人常常不是不會作夢,而是躺在床上作夢。但是你的理想生活樣態如果,是需要你每天都前進一小步,日積月累回首時,發現自己已經在靠近夢想的路上,那真的是非常鼓舞人心的事情。我認為每個人想要的生活都不盡相同,不過我們期許自己的每一步都是扎扎實實的靠近目標,而非努力存了一年的積蓄又因為買支iPhone而消失了。

15. 如果想要了解你們的服務,要如何聯絡到你呢?

只要上網搜尋安睿宏觀,安心的安,睿智的睿,宏偉的宏,觀念的觀就可以找到我們,或是輸入https://www.azsinopro.com.tw 喔~另外我們也提供珊迪兔的粉絲2小時的免費諮詢,總共30個名額喔!我會再給你一個專屬網址。

珊迪兔:好的~我會再把相關資訊放在下方諮詢卡,有興趣的聽眾都可以查詢喔~

珊迪兔的聽眾專屬的優惠: https://bit.ly/2NqLhgA  (2小時免費諮詢)

聽完這一集是不是對理財顧問這個工作有了深的了解呢?理財投資領域範圍極廣真的毀很燒腦,小資族的我們如果可以有專業人士幫助讓我們能少走許多彎路未來省下來或是賺到的錢比投入的更多,這就是筆很值得的投資。


如果你害怕參加免費的理財諮詢會被推銷,那麼你完全不用擔心,Luigi完全不會強迫推銷,你可以舒舒服服的享受美好的體驗說不定就這樣打開你的理財腦喔!

這點很重要,一定要提醒大家: 如果你真的沒時間管理金錢,可以參考專業人士的建議,珊迪兔還是要強調,不要投入你自己不懂的東西,即便是有了顧問的服務還是要把顧問當成導師一樣盡量挖寶,弄懂了再來投資,錢是你自己的,所有人都是給建議,沒有人能幫你決定怎麼使用你自己的金錢。

<特別感謝>Luigi協助文章文稿整理,珊迪兔真的太多篇都沒有打成文稿了~Blog有新的產出真開心~哈哈哈!

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