精算媽咪的家計簿

幫孩子開證券戶有優勢嗎?從0歲開始參與長期投資複利,兒童證券戶讓儲蓄更有效率

許多具有理財觀念的父母在孩子還小的時候就開始有了幫孩子儲蓄的概念,每個月定期在兒童證券戶存一筆錢、紅包錢等…通通存起來,不少父母在孩子未成年的時候就規劃了讓孩子有參與長期投資複利的機會。

幫孩子開兒童證券戶有什麼優勢

我自己是在孩子兩個月大的時候便幫他開了證券戶開始買股票跟ETF,到底用孩子的名字開投資帳戶有什麼好處呢?坦白說雖然各家銀行針對兒童帳戶都有不同的方案和優惠,存摺還有設計可愛的圖案,但其實各家銀行的優惠多以主動基金的手續費折扣為多,和大人的帳戶沒有區別,這部分如果是跟我一樣使用ETF作為投資標的朋友來說直接選擇幫孩子開證券帳戶會是一個不錯的選擇。

既然沒有特別優會為什麼還要幫孩子開他自己的帳戶呢?

幫孩子獨立開戶的兩大主要原因

第一、家庭財務管理上的優勢

本篇將深入探討家庭財務管理上的優勢

第二、教育孩子為自己的金錢負責

這點會到孩子大概小學中年級以上才會幫他看戶讓孩子自己管理,關於開兒童理財教育改天再探討。

家庭財務管理上優勢

家庭理財
圖片來源: freepic

1. 節稅功能

可以分批利用每年244萬的免贈與稅額度把錢一點一點存到孩子名下。

2. 專款專用

用預算規劃的方式把孩子會使用到的教育資金等經費獨立出來避免資金混淆被挪用。

3.股利/股息計算容易

如果用父母名字投資,同一間公司的股利、配股會合併計算,配發下股利股息的時候,自己的跟孩子的帳戶各有幾張股票還得計算一下再匯入孩子帳戶,有時金額不大,也會懶得匯來匯去,因為麻煩就忘記把孩子的股息再投入了。

4. 財產獨立

孩子成年後獨立申報,父母親若是有不小心產生債務問題,在子女名下的資產不會被波及。

5. 參加股票抽籤

股票抽籤一次20元台幣而已,多一個孩子的帳戶可以多一次中籤賺價差的機會。

6.能多領一份股東贈品

如果已有領股東贈品的需求,自己跟孩子都有同一間公司的股票,股東贈品可以領兩份喔!

基於以上的幾個優點,我覺得早早就幫孩子開立屬於他自己的帳戶,除了實際管理上的需求外,讓孩子的投資帳戶獨立還是有其優勢的

兒童投資優勢和長期投資的益處

1.時間優勢複

如果從0歲到18歲期間,把領到的紅包錢、育兒補助都只進不出的投入投資商品,即便是0050或是0056甚至選幾個你認為有發展潛力的公司來投資,時間ㄧ久要取得每年超過5%以上投資報酬不難,幫孩子理財的絕對優勢是時間複利很長,找穩定標的,時間終究會帶來複利的果實,孩子的投資就不要想著賺價差了!

2. 複利的威力

資產複利效益來自於本金及股息持續的增長,因此可以用孩子獨立的帳戶來管理他的股息,台股因為沒有股息再投入的自動功能,因此父母親可以選擇等到過年領了壓歲錢之後連同壓歲錢一起整筆投資。

選擇兒童證券戶的關鍵

關於兒童的證券戶,我自己在選擇上有幾點會特別注意

1. 安全性,良好的信譽

雖然證券是受監管的,就算券商倒閉投資人的股票也不會消失,我們只需要轉移證券到其他券商就好,但我仍傾向選擇比較大一點機構,綜合財務的信用等級優良,未來要可能被整併的機會就低很多,金融機構整合期間難免會需要更換帳戶、重新習慣使用介面等等,孩子的帳戶要放幾十年,如果想把變動因素降低我會選擇較大型的機構。

2. 定期定額標的多

無論你開哪間券商,主動下單基本上所有標的都能買到,但是定期定額就不一定了,定期定額的多數的執行方式不一定直接搓合零股交易,因為零股不一定能保證成交成功,大部分的做法是是券商整張買下來之後再分配到定期定額的客戶的戶頭,因此標的越多管理成本越高,有些券商提供的定期定額ETF標的其實不多,從10檔-138檔不等,個股從10檔-160檔不等,若是開戶時只有10檔ETF或是10檔股票,哪相對選擇是很少的,未來有新發行的新商品不提供定期定額的機會也較大,未成年的的戶頭通常不會拿來短進短出,因此定期定額標的多一點,我覺得很重要。

3. 小額扣款,100元就能投資

目前各家證券幾乎都可以小額扣款從1000元到3000元不等,但是有些證券公司提供到更小的金額,例如:國泰證券就提供到100元也能扣款但當然扣款金額低,手續費佔比就會顯得高了,如果孩子再大一要讓他們自己練習投資,那麼通常孩子手上的資金規模會再更小一點,可以小額交易就很適合。

4. 智慧加減碼功能(大推)

我目前使用國泰證券帳戶,最喜歡的地方是他除了定期定額之外也可以定期不定額的扣款,只要你買的投資標的下跌或是上漲超過季均價的時候,就會啟動智慧加碼或是智慧減碼功能,這些是我們可以自己進去設定的,我可以設定每月扣款3000元,但是當投資標的前一天收盤價和季均線相比,跌超過5%的時候購入4000,跌超過10%買入5000元,如此一來就自動自發逢低加碼囉!才不會明明知道逢低要加碼還手軟。

5. 費用結構

台股的兩大成本就是證交稅跟券商手續費,證交稅是固定的千分之3,賣出股票時才需要繳交,手續費則是買賣時都需要繳納,最高是0.1425%,不足20元時以20元計費但每家券商幾乎都會提供優惠,我使用的國泰證券手續費就是2.8折,最低手續費只要1元

6.彈性扣款日

大部分的券商都會提供每月某幾天可以定期定額扣款,多數是5號15號25號,一個月就只能選擇三天,但是國泰證券是你可1號到31號指定要哪天扣款都可以的,這個方便性在於不是每個當我們人都是上班族,所以有可能現金流不固定,金額不大還好,若是金額稍微大一些可能就需要計算金流入帳時間了,彈性度大當然是最好囉!

未成年開證券戶需要準備什麼

1. 法定代理人

如果父母親都是法定代理人,雙方都需要到場,有些券商可以同意另一方持有對方委託書或是同意書跟雙證件辦理。我自己孩子是用國泰證券的帳戶,當時就要求雙方都需要到場,無法持委託書,我曾經在銀行裡面聽到一位媽媽對行員咆哮:「我是親生媽媽為什麼我不能直接辦。」當時行員的回答是:「因為我們無法確認父母親的感情狀態跟婚姻狀態,萬一另一方不同意,我們無法負責。」我非常同意這樣的說法,因此法定代理人是需要都到場的。

2. 父母與孩子的雙證件和印章

有些證券商需要孩子滿七歲才能開戶,我使用的國泰證券是孩子只要有身分證字號,有戶頭登記就能開戶了,但是未滿七歲的小朋友開立證券帳戶,要父母雙方的雙證件和父母的印章,連小孩的健保卡、印章與戶口名簿。七歲以上的小朋友需要親自到場,文件要自己簽名。

3. 交割戶

開證券戶時需要有本人的銀行的交割戶,無法用父母親的帳戶扣款的,因此也會需要同時開立兒童銀行帳戶,有些證券商是跟銀行合作並非自己有銀行,就需要跑兩個地方開戶,我傾向選擇銀行+證券都有的金控這部分就簡單多了。

選擇國泰證券的6個原因

1.銀行與證券整合開戶方便,父母請假半天一次完成,分行營業據點也多

2.七歲以下幼兒也可以開戶(大多是七歲以上才能開戶)

3.台股及美股定期定額的標的多,想買國內外知名的ETF都買得到

4.台股定期定額手續費只要1元,且100元就能投資,台股一般交易手續費28折。

5.台股定期定額智慧加減法功能

6.台美股帳戶整合再一起,只要一個app,台美股可以一起管理

國泰證券這幾年在服務上一直不斷突破,在專業性上還有工具的介面使用上都讓我非常滿意。孩子的壓歲錢,媽媽不止是存起來而已,從孩子出生之後就開始幫孩子錢滾錢靠複利讓資產在不知不覺中存到一桶金。

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延伸閱讀: 子女教育基金、夢想基金的準備帳戶,台股美股整合操作的強大兒童證券戶推薦

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