精算媽咪的家計簿

im.B借貸平台詐騙25億,債權投資平台發生什麼事?借鏡學習如何挑選投資平台

債權投資

imb借貸平台,用假債權欺騙消費者,用債權投資詐騙25億,經濟部、金管會沒有人來管,最大苦主投資1500萬,原本每月可以領十多萬,現在則是血本無歸。

債權投資平台發生什麼事情呢?

這個新聞讓大家對於P toP平台戒慎恐懼,事情是這樣發生的…..imb台灣金隆是一個借貸平台,聲稱是二胎房貸的媒合服務,用對方的房屋二胎為抵押品聲稱萬一倒債時可以以此為清償,通常比較健康的債務是房屋的一胎,因為有抵押品風險低基本上銀行會願意承作都會貸款滿7-8成,那麼二胎房貸是什麼呢?

二胎房貸風險本來就比較高,這是貸款人將不動產再次抵押來借貸,在有貸款的情況下,向另一個單位再次貸款,就是所謂債權的第二順位,如果還有殘值空間加上房屋持有人的信用狀況也不錯就有時候銀行會願意承作二胎,有一點點房屋持有人信用擔保的感覺,萬一持有人的信用狀況不太好,銀行就不會願意承作。

銀行不願意承作的本身就不會是好標的物

銀行不願意承作就可能會考慮用這樣的P to P平台戶幫忙媒合需要借錢的人跟願意借錢的人,兩者都是自然人,稱為P to P平台,通常是債務人會因為急需用錢但銀行來不及放款或是房屋狀況不好持有人信用有問題導致銀行不願意放款的人,一但對方沒有能力償還時需要把房子拍賣來清償債務,那麼也是第一順位清償完之後才輪到二胎,所以通常會承作的金額約房屋市價的1-2成,利息比較高,相對風險也比較高。

把錢借給銀行不願意借的人,本身就是高風險

當然也不是所有的P to P平台都是用二胎抵押的,也有創業貸款、純信用貸款、票據貸款等等,乍聽之下是合理的,你需要錢我借給你然後收取利息,但其實真正存在的風險是把錢借給銀行不願意借的人本身就是高風險的,除非是企業類型的P to B貸款,因為向銀行貸款的年限長、綁約限制多所以企業自己不願意跟銀行借,寧可跟自然人借款並非銀行不願意借,這種類型只要借款企業的營業狀況跟抵押品價值足夠,有附有買回條款風險就相對較低了。

im.b其實也正派過,他怎麼了?

事實上2019年9月之前imb的確也是合法正派的,也有在金融展上展出,合約也都正常,只是後續也許是經營者自身的財務發生問題所以開始修改了平台的條件,很多投資人沒有注意到合約更動,持續投資但卻因此面臨極大風險。

2019年9月,imb公告原本律師照會的流程會讓投資人誤以為律師擔保,觀感不佳為由,因此取消律師照會,如果沒有的話,就跟imb一樣,發布的債權只有5筆是真的,其他通通都是假債權,這就完全成為了一場龐氏騙局,空手套白狼,因為完全沒抵押品。

其實龐氏騙局就是詐騙,包裝形式很多,有人跟你說是投資黃金,有的投資鑽石、有的是房地產,甚至加密貨幣,我自己也曾經被騙過,還好我當時警覺得快,所以沒有賠到錢,如果想知道我年輕不懂事被騙的經過,可以收聽第85集。

但是P2P平台這種模式是否就因此完全都不可信?如果是遇到房地產的騙局,是房地產的問題嗎?如果遇到投資黃金的騙局是黃金的問題嗎?坦白說,通常都是遇到不善良的人,或是走投無路的人,投資股票賠錢是券商的問題嗎?還是投資人心態問題?

最近我在看天心主演的<最佳利益>,裡面就提到「可憐的人就可以被允許犯罪嗎?」

如果真的太餓到極限就可以搶超商、家中有人生重病需要醫藥費就可以搶銀行嗎?可憐就可以被原諒嗎?造成別人的損失或是傷害怎麼算?這部戲很好看,推薦大家去看,這部戲讓我想到的一間公司會從正走歪,有可能當中真的面臨到什麼困難了,但是只要心存歹念,傷害到別人就不能原諒。

題外話講完了,如果我還是要使用這樣工具該如何評估才是重點吧!坦白說我自己也有投資類似平台,但是是我上述說的企業債權,不是個人對個人,關鍵就在於『還款能力』。

imb借貸平台,以台灣不動產二胎質借為主。而一般會跟銀行借不到錢的狀況個人信用不佳的狀況比較多,如果是還款能力差的人本身信用不值錢,更需要看擔保品的價值有多少,有沒有辦法收回收投資金額。

若是想投資類似工具,以下5點必看

1. 是否有足額擔保品、擔保品是否有估價審核

一般來說不是只要由銀行放貸的部分、通常會委託融資公司協助審核擔保品,這裡講的融資公司不是我們在路上看到那種放高利貸的公司,目前台灣前三大融資公司,相信大家應該聽到不陌生但是不知道他就是融資公司,第一大就是股票漲翻天的中租控股、和潤集團和裕融集團,他們的專業律師團隊、會計師團隊、投資團隊、風控團隊肯定是具有擔保品估價的能力,這不是身為一般人的我們可以做到的,由他們做出估價審核保證真的需要變賣的時候擔保品是有價值的。

2. 是否附買回條款

imb早期合約條款內是有附買回條款的,如果沒有買回條款那麼就算他資產被變賣了有可能他優先清償的對象也不一定是投資人,因為他不需要買回債權,如果有附上買回條款代表他變賣資產後需要買回你手中的債權,理想上來說至少可以拿回投資本金,但2019年9月開始在imb合約變成債權發生違約不需買回,也就是取消附買回相關條款,違約發生的時候沒有了保障沒有人為壞帳負責。

3.是否有第三方監管

2019年9月後,imb的合約中而取消律師照會這一個小動作就差很多,照會簡單來說可以理解成徵信調查的意思,有律師照會要造假的機會就大大降低了,如果缺乏這段就很容易造假,因為沒有人可以管他。

4.債權/產權的資料是否可調閱

我是否能夠隨時去調閱我投資商品的產權資料,看看產權是否真實存在?這方面imb也在2019年以個資為由,拒絕投資人做產權審查,連買房都能去地政事務所查房屋資料了,居然投資人無法審核自己投資的標的資料,也太奇怪了。

5.是否由銀行合作金流

部分PtoP公司的款項或債權文件是由合作銀行保管的,如此一來可以大大降低捲款可能性。

選擇投資工具的時候定期檢視是必須的

由imb的案例可知,選擇這樣的平台做投資,最重要有幾點。

  1. 平台資訊公開透明,隨時可以供投資人審查。
  2. 有第三方驗證的公司,例如銀行合作不定期稽核、律師照會等。
  3. 借方債權/產權資料明確,有估價審查
  4. 合約要看清楚X3 (很重要)。
  5. 金流絕對要過款銀行而非個人帳戶。
  6. 平台要絕對重視資安議題,以免個資外流。
  7. 定期回頭去檢視自己的投資標的狀態。

社會不是學校,出了社會之後成長的機會就要自己找了,如果我們沒有足夠的知識讓自己避開傷害的成長,那麼每次的成長都必定有傷,要痛過才會長大,這肯定不是我們要的!

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