【基礎理財】0利率時代，銀行的優惠方案存款利息越來越低，到底儲蓄與利息的關聯是什麼？保護資產不縮水更需要財務規劃。

今天要來跟大家聊聊儲蓄跟利率的關係，以及我們的錢存在銀行到底安不安全呢？

***降息會降低借貸成本，鼓勵消費以及促進投資

去年因為疫情的關係，美國的聯準會宣布降息兩碼，過不久後又宣佈降息四碼，所謂一碼就是降息0.25%，四碼就是1%，你可能會覺得說1%好像聽起來還好，但是我們存在銀行的錢如果有1% 就覺得好像不錯了，所以這其實是蠻多。降息代表貸款的成本會降低，借錢的代價變得很便宜，或許我們就會願意借更多的錢出來，去從事金融活動或是從事消費性的活動，當企業主想要擴張正剛好，因為借錢變便宜了。所以這個政策是希望可以刺激經濟的成長，叫大家不要把錢放在銀行裡面的意思。

降息有好處也有壞處，如果你是有貸款的人，利率有機會因此調整降低，像學貸、房貸或是信貸都可以提出這個降息之後新利率，去年因為房貸利率真的太便宜了，一般人都可以借到1.7%，如果條件再好一點的話，1.3%都有可能，所以去年其實非常多的人反而是投入房地產的。相反而言，如果你是銀行的存款大戶的話，就會覺得天崩地裂了，因為銀行給你利息變少了。這就是為什麼我們存款的利率一年比一年還要低，有可能會跟其他國家一樣來到負利率，所謂負利率就是在銀行裡面的存款，是需要付錢給銀行，其實滿多國家都是已經進入負利率，所以大家都要好好去想想，錢除了存在銀行，還可以做哪些使用，因為存在銀行裡面是越來越沒有價值了。

***降息也讓銀行儲蓄利率降低

其實現在大部分的金融機構給我們的利息已經很接近零了，一般的活存帳戶就是零點二左右，除了一些數位帳戶以外，但有數位帳戶規則非常多，有的是有金額限制以及其他條件，才會給1%。

或許大家會開始抱怨怎麼每年儲蓄條件都變得更差，但其實也是因為我們銀行在做借貸時收進來的利息變少了，如果不把給出去的利息調降的話，這時銀行會不堪負荷，而且政府就是不希望你把錢放在銀行，希望你出去買東西消費，把金融帶動起來，這樣子國家經濟才會蓬勃發展，所以這跟全球的金融以及國家政策都有一些關聯的，這其實就可以說明，為什麼政府會先降息之後，然後再發現金。

美元現在一路走低，算是歷史上面非常久的一個低點，造成這樣的原因是因為美國降息降滿多的，資金就會想要去到報酬率更高的地方，或是去到報酬率更大的國家，所以就會把手上的美金換成其他國家的貨幣。去年美國降息太多，所以非常多的國家也就跟進了，像是澳洲、南韓、加拿大、英國、非常多的國家等等，台灣也必須要跟進，在全球降息的熱潮下，台灣央行降息也是一個不得已的選擇，因為如果台幣升值，台幣價值太高的話，它的出口會非常非常的不利，因為變成其它國家的人跟台灣買東西變超貴，所以其實台灣跟著宣布降息也是想要救救我們的出口產業。

***通膨+負利率時代來臨，要好好思考資產配置

現在大家一定會覺得更擔憂，因為手上的現金真的更不值錢了，再加上我前幾集有談過通貨膨脹，通貨膨脹再加上銀行這個零利率甚至是負利率的時代來臨。那手上如果都是現金，就不會有任何主動收入以外的收益，就連利息都沒有，甚至付錢給銀行，所以這其實是我們要好好去思考，要不要重新配置資產的一個非常好的時機。

因為美國大量印鈔票救企業，這對於我們這種領薪水的人非常的不利，因為領薪水的人錢不會到我們的身上，頂多就發給一次性的補助，但這不是長期可以產生效益的，所以長期來看，我們的薪水還是會因為這些熱錢過剩導致通貨膨脹，購買力就下降了，我朋友前幾天才在跟我分享原物料，他說玉米已經漲了44%，咖啡豆漲了8%，紙箱現在也是很貴，這幾個數字是跟朋友聊天的時候聊到的，其實我還沒沒有去求證漲幅底是不是正確的，不過大家可以去思考一下，因為這個問題的確是存在，如果要靠存錢靠定存利息來過生活的退休族，生活就變得比較辛苦一點了。

***透過幸福媽咪財務長的計劃了解資產配置

會不會管理你的資產跟現在賺多少錢是非常有關聯的，就算現在賺很多錢但是不會管理資產的話，可能會在退休的時候帶來危機，這也是為什麼這次我跟好厝合作媽咪財務長計畫，透過這個計劃幫助很多的媽媽去了解所謂的投資工具跟資產分配，然後還有家庭財務藍圖，如果你對家庭財務上計畫有興趣的話，我會把它放在我的資訊欄，大家可以做參考，如果你是什麼都不懂的小白的話，真的要好好地了解，零利率時代要來臨了，不管是今年明年後年，總之在未來是一定會發生的，如果我們還存著僥倖的心態，覺得沒關係就是把錢存在銀行就好了，那麼未來就發現要退休的時候買不起東西，可能一罐養樂多就變成五十塊之類。

透過幸福媽咪財務長的計劃呢，我們會告訴大家如何去分配自己的資產，然後把自己的資產規劃做出來，也會讓大家有一次的諮詢去盤點資產，接著就會有非常多的課程告訴你有哪些投資工具可以運用，應該要怎麼分配，還有解釋投資工具的合約如何去審閱，甚至還邀請了一些法律專家、稅務專家或是地產專家來做一些講座的分享，我覺得我們規劃算是蠻精心設計的，就針對家庭整體的資產配置跟目標達成的路線，帶著大家去依照現在的財務狀況把它計算出來，我覺得是蠻有效的，一個算是工作坊類的課程。而且其實這一次，我跟好厝非常非常地佛心，因為我們收的這個費用相當的低廉，，市場上面上一樣的課程的話有可能是要十倍以上，因為它的內容是非常扎實、豐富的，基本上我們就是場地費跟講師費，畢竟我們還是要去邀請其他的講師朋友來協助。

***台灣銀行大部分都有300萬的”存款保險”

剛剛講了很多錢存在銀行裡面比較不穩當的變動因素，現在我來幫銀行平反一下好了，台灣的銀行有一個制度非常好，就是”存款保險”，不知道大家對於存款保險有沒有了解，有沒有思考過錢存銀行到底安不安全，銀行有時候也會經營不善，也有可能會合併或是倒閉，台灣的銀行保險制度做的非常好。大部分的銀行都會提供所謂的存款保險，我們在存款的時候，最高保額是新臺幣三百萬，保費都是金融機構必須要幫存款人繳納的，所謂的存款人就是存錢在銀行的人、法人或是公司，所以可以比較安心的把錢交給銀行，就會有更多健全的金融業務上面的發展。所以如果大家要去存款的話，就可以去選擇有參加存款保險金融機構，每一個存款人在同一間金融機構裡面最高的保額就是新台幣三百萬，所以如果錢真的很多，超過三百萬就可以試著拆開在不同的金融機構上面去存款，保額三百萬已經是全球第三高額度的國家，是亞洲第一高。可是如果是買那種投資型的東西像是基金股票，就不屬於是存款，所以就不適用這個條款。

今天蠻單純的就是在講所謂的存款跟通膨之間的議題，鼓勵大家來瞭解一些投資工具，然後再來是安慰一下我們所有的聽眾朋友，其實台灣的中央存款保險的制度是規劃的蠻好。像日本已經有好幾年創下利息歷史新低的記錄，所以很多人就乾脆把錢放在家裡，這真的是滿有趣的一個現象，如果大家急著投入投資市場，但是一瞬間消息來得太快太多了，如果大家又太急的話，就會被迫去吸收一些本來沒有辦法吸收的資訊，進而讓你的投資失利或者是被迫的想要去瞭解一些高風險的投資機會，就會覺得不停地惡性循環下去。

***新書發表 “女力世代：女人的創業實學” 開賣拉

今天其實還想要跟大家分享一個好消息，就是我們五月八號的時候在誠品辦了一場新書發表會，這一本書叫做”女力世代：女人的創業實學”，我是其中的一個作者，我負責的章節是在講創業資金的部分，這本書的時候是集結每個作者的背景，我們寫的不是自己的故事，寫的是自己的創業經驗，像是有一些作者是二代企業轉型的，他就會寫而在二代企業該注意到的事情，該如何去使用上一代的資源，或是如何去分辨自己的能力是不是可以跟上一代的資源結合來做創新。有一些是做代理商的，他就會去跟我們談談，在做代理或是進出口的時候有什麼樣子的秘訣？如何跟國外的廠商去洽談?該注意些什麼事情?也有我們在做行銷的夥伴。他就會談談行銷市場的面向。也有夥伴像是好厝的蘿拉，他其實創業時一直失敗，直到好厝才成功，所以在裡面分享的章節就是他屢次創業屢次失敗的經歷，還有他學習到了什麼，一直到他現在的好厝，在當中他做對了什麼，他的評估面向是什麼，在這本書裡面也有說明喔。這是一本集結大家經驗的一本書，在各大通路都有販售喔。

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