【基礎理財】美國印鈔機無限開，通膨大魔怪要來了嗎？小資家庭如何對抗通膨大魔怪

我最近常去訪談周遭的朋友，在訪談的過程當中對我自己的幫助也很大，不過我的主軸還是在於家庭理財，所以今天要好好的拉回主題，我們來談談通貨膨脹，這對於家庭跟個人有什麼樣的影響？

• 通貨膨脹導致現金購買力降低

我們常常都會想說賺錢之後把錢存在銀行，殊不知在銀行的錢越存越薄，大家都知道通貨膨脹吧？通貨膨脹導致物價上漲，小時候一個便當五十塊還有附養樂多，而且雞腿超大隻有三樣菜，現在的五十塊好像連一塊雞胸肉都買不到，這就是通貨膨脹導致貨幣的購買力下降，其實通貨膨脹本身是一個很中性的東西，但可怕在於我們的薪水沒有跟著漲，所以我們的購買力會急速的下降，錢包就縮水，最近想要討論通貨膨脹是因為美國大量印鈔，美國是主要的貨幣發行國之一，國際上面貿易都是使用美金在做計價，所以他可以大量印鈔去輸出債務，但是身為台灣就沒有辦法這樣子做，這會影響到全球的通貨膨脹加速，台灣的通貨膨脹雖然維持率都在2%左右，但是今年會不會加快這個腳步，我覺得是有機會的。

導致通貨膨脹的原因有兩個，第一個就是貨幣的數量增加了，所以我們手上這的購買力就隨之降低，這就是為什麼印鈔會導致通貨膨脹；第二點就是原物料或是人工的成本變高，這也會導致物價上漲，通常都是因為需求大於供給，這是指市場上要這個東西的人很多。但是擁有的人很少，像去年疫情特別嚴重的時候，大部分原物料都是上漲的，就是因為很多船期沒辦法預估或者是工廠無法生產，當市場上面有這樣子的需求時，就會導致成本上升，當然東西就會被調整價位變高，我覺得台灣其實通貨膨脹算是控制的還蠻好，但是一樣，我們買的東西還是有越來越貴。

• 把現金轉換成可抗通膨的資產

通貨膨脹會造成我們資產的降低，就資產貶值的意思，受到通貨膨脹比較大的影響是現金，因為存在銀行裡面只有不到1%，所以我們現金儲蓄就會一直不斷被通膨吃掉，如果每一年都是2%~3%的通膨，如果到了退休的年紀，有可能現在購買力就只剩下百分之五十，所以其實我每次在講存退休金這個議題的時候，我都會有點擔心，通貨膨脹是不是會超乎我們規劃的這個速度，如果我們身上現金的部位很多，就會造成這樣子的問題。那如果我們持有的資產有可能是基金股票，如果有4%以上的年化報酬率的話，這就有抗通膨的能力，通膨如果2%，但報酬率4%讓我還有2%的成長，我要是一直累積一直累積，在我退休價格提高的時候，受到的傷害就會比較小，因為資產本身的總額，它的價值沒有因為通膨而變低。

在利率低的情況之下，非常多人鼓吹說房貸利率那麼低，把錢借出來投資都可以賺錢，其實這個觀念大方向上是對的，但是在家庭的安全而言，還是需要考量，我是不是有這個償債能力，還有我有沒有足夠的投資的知識，以及抗風險的能力，如果都沒有的話，我就會建議還是不要輕易的去用債務做投資，但如果有相當的把握，或是跟我一樣都是長期的價值投資者，其實我覺得也不是不可行的做法，所以我還蠻鼓勵自己有自制力跟紀律，是可以做這件事情的。

• 各種常見資產抗通膨能力

選擇工具是還蠻重要的一件事情，如果手上持有的現金比較多，或者大部分的資產都是儲蓄險的人，就可以好好考慮要怎麼樣重新配置。現在大部分活存的利率很低，沒有辦法去抵抗通貨膨脹，那麼為什麼儲蓄險也沒辦法呢？很多人就想說儲蓄險至少還有2%~3%，但其實儲蓄險現在的儲蓄的利率是低於通貨膨脹的，大部分市面上的儲蓄險商品可能都沒有3%，除非買境外儲蓄險工具，不合法是因為台灣金管會管不到，在政府管不到的情況之下當然不可能讓它合法，所以如果真的想要用國外儲蓄險工具的話可能就要飛一趟國外，才能去買這些海外的工具。台灣的儲蓄險利率真的太低了，而且提早贖回時一定會虧錢，如果是為了抵抗通貨膨脹這個目的的話，其實這個工具不太適合拿來做配置的，所以我個人其實不會建議做儲蓄險的配置。

比較常聽到的還有國家型債券，因為債券不是一個可以複利滾出的工具，會每個月給你利息沒有錯，但如果本金資產沒有隨之增加的話，其實也沒有什麼抗通膨的能力，除非是用那種債券型ETF，可以一直丟回去利滾利，如果說是月月領息的這一種機制就稍微差一些些。

最近有很多的房產專家都在鼓勵買房子，房屋不動產的保值能力其實蠻高的，大家會想要投入房地產的原因是因為錢沒有地方放，再加上台灣現在房貸的利率很低，錢沒有地方放就投入到房地產，好處是說我們年老的時候會一直有房子可以住，所以有買房地產可以抗通膨的說法，其實我對房產不熟，所以我有上網去查了一些歷史的資訊，台灣的確是沒有經過房地產很大幅度的下跌，但是土耳其有，在一次的中美貿易當中受傷，被美國制裁後貨幣就崩跌了，隨之而來受重傷的就是土耳其的房地產，所以我覺得這種事情就跟去年疫情一樣，是沒有辦法避免的，而且我們在歷史資料裡面也沒有辦法去取得一個證明說，他真的可以讓你高枕無憂。

所以我還是會推薦我那些很無聊投資，就是股票型指數基金，因為其實就是跟著大盤走，在一百多年來，雖然說會有起起伏伏，但每次都會回檔，回檔的速度還蠻快的，所以如果是長期投資的話，應該是有一些抗通膨可以讓它持續保值。

• 債務本身也可以抗通膨

跟大家分享一下，債務本身也可以抗通膨，現在利率很低的時候我跟銀行借錢擺在我自己身上，如果債務利率才1%~2%，但是通膨可能2$~3%，所以把錢借出來到了未來，那些債務價值就會更低，舉個例子來說好，假設我借了一筆錢出來，然後在二十年前我買了房子，那那個時候的一千萬，跟現在的一千萬是等值的嗎？

如果不是的話，我二十年前就把這個一千萬借出來，那其實在二十年後是更有價值的，因為二十年後這個一千萬已經通膨了1%~2%，這是為什麼大家說債務本身也可以抗通膨的原因。如果我們是用債務去購買所謂的資產才會有意義，否則你放在身上，我們還是有利息，還是要還錢，這就只是債務而已。所以其實大家可以去好好的衡量自己手頭上面的資源，如果說是那種報酬率太低的工具但是安全的工具，無法隨著資產增值而增加價值的話，其實不太適合用債務的方式來做一個配置，因為有可能光是利息就吃掉所有的獲利，全部都在做白工了，況且還有一些手續費規費這些東西的。

通膨只是一個數字平均值，有些東西漲幅是比較大的，像是房價吧，但有些東西漲幅比較小，可能像是養樂多。但是其實所有的東西都在漲價。資產如果是比較少的話可能就不太會有很大的感受，假設你現在存款是一百萬，那麼一年損失的3%，通貨膨脹會一年損失三萬塊，然後累積二十年，你和損失的錢有多少?然後我們退休還要三十五年，這聽起來就好可怕；如果資產再放大一點，一千萬就是三十萬的價值損失，影響金額就會非常的大，所以當我們的資產累積一定的程度的時候，就要在我們自己的投資組合裡面放入一定比例抗通膨的資產。

大部分的人都知道通貨膨脹，但是很少人去正視這個問題，或是沒有人覺得它可怕，因為每次漲一點，就哀號一下就過了，每年都這樣過阿每年都在哀號。通膨是一件很可怕的事情，代表我們每過二十幾年資產就貶值一半，是非常影響我們的資產的，再加上現在的薪水不漲，所以我們購買力下降的非常嚴重，現金越多，受到的影響越大，所以我們應該要來把資產分配成可以抗通膨的資產，這就是為什麼我會用專款專用的方式來做配置，我專款專用每一個部位都是一個賬戶，但是每一個帳戶都還是會連接投資工具，除了緊急預備金以外。

我們還有另外一件事情，可以的話多賺一點錢吧，這算是廢話嗎？我的公公已經八十三歲了，他領的薪水就是一個月四五萬塊，八十幾歲老人家年輕的時候那個價值差非常的多呀，當然我們每個人都會變老，所以我們有沒有把握說二十年後的薪水是現在的兩倍，才能夠維持現在的購買力。如果沒有的話二十年後的物價漲到受不了，我們就沒有辦法再好好的過生活了。

其實每次當物價上漲，還是要回去看看自己如何去面對通貨膨脹的問題，而不是哀嚎完之後就想說我是小老百姓，，我們沒有辦法任何作為，什麼都不做就是每年重複的哀嚎。

努力存錢不是不好，但是如果只有努力存錢，必須要保證每年都有2%~3%主動收入的成長，也就是說，薪水要變高才能夠維持購買能力，但現在台灣的市場看起來不是這樣的。但是也不要因為這樣就放棄，因為我發現，現在有很多人想說存不到錢嗎又通貨膨脹，就會覺得非常的氣餒，就跑出去旅遊或是買自己喜歡的東西，反正年老也不知道會過，都交給政府了，所以乾脆就及時行樂導致自己的生活越過越差。這樣我覺得是非常不好的，

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