【家庭理財】家庭保險=家庭責任=對家人的愛,怎麼保才算能保障全家大小,怎麼保最適合自己、怎麼保最划算

最近聽到很多朋友分享開始繳保費了,FB社團也有媽咪提問關於保險費的合理範圍,或者一個月保險費(不含儲蓄險)大概是多少錢。

提出這個問題的Cynthia媽咪是我很崇拜的三鐵媽咪~生完兩個寶貝之後胖到七十多公斤,高度紀律的她靠著運動跟飲食,瘦回47公斤而且還完成三鐵持續在訓練中,遇到困難不退縮而且非常樂觀正面,如果有機會的話,你想聽三鐵媽咪Cynthi分享什麼呢?請留言告訴我,然後我就去盧她來分享。

下面就開始分享保險觀念,這次的內容相當精實喔。

  • 買保險是為了解決什麼

首先我想請大家先想想「你為什麼要保險?」「買保險是為了解決什麼需求?」

錢當然是個重點,保險本質就是貼補意外發生的時候的經濟損失。思考的方式從自己的需求出發,從需求去回推保障,最後再來檢視這個保障金額是不是自己能負擔得起的。如果保障保太高,價錢也貴就浪費了保險費;如果保障太少,意外發生的時沒有補償作用,那也沒什麼用。

保險最重要功能是意外發生時,能夠轉嫁一些無力負擔的費用。所以想想那些醫療、重大疾病、失能、癌症、意外,另外還要考慮到不同的家庭結構會有不同的需求。

保險是現金越少的家庭需要得越多,因為意外只要發生一次就破產了,但是現金少的家庭通常都會捨不得保險,因為買起來真的好貴,反而是有錢人發生了意外其實是可以用現金來進行必要的醫療,而比較不需要保險。這邊才會鼓勵大家算到夠用就好。

  • 壽險,保的是離開之後的責任

關於壽險,要考慮的是如果不小心離開了,有多少的責任還沒完成。假設你的孩子現在5歲,父母65歲,考量到孩子18歲可以自力更生以及父母親90歲也可能不在了或是孫子可以扶養,所以還沒完成的責任有孩子5歲到18歲的生活費跟教育費,還有父母65到90歲的孝養費,以及這期間的房貸或是租金,這個額度就是你需要考慮的壽險額度。這部分的費用可以不用估到全額,因為還會有另一半在有工作能力,所以只需要估到能幫一半減輕壓力的金額就可以了。

假設父母自己有退休金計畫,而且本身房子房貸已經繳完了,那麼孩子5歲到18歲的生活費跟教育費這個額度就是需要考慮的壽險額度,這並不是越高越好。剛剛好合用才會最省保費且讓家人有保障的方式。隨著小孩越來越大,跟父母越來越年長,我們身上的責任跟重擔減輕了,那麼需要保的壽險額度就會大幅減少。

我有一個做保險的長輩朋友曾經說過,他已經幫孩子準備了八百萬,如果他不在了這可以讓他生活到幾歲,如果夠爭氣要出國念書應該也還夠。大概就是這樣的概念

另外一個例子是一個姊姊,爸媽不在了也沒有生小孩,就算壽險保了也不知道受益人要寫誰,所以就把所有預算用在醫療險上,這也是有可能發生的情況。

  • 失能與醫療險都需要細細推敲,從需求回推保障金額

失能保障的部份是指因為意外或是生病,導致無法工作或是半殘,尤其如果發生意外的是家裡的經濟支柱,沒有固定薪水了怎麼辦。此項計算方式也是由需求出發,假設現在每個月生活費要3萬,另外可能要花3萬請看護,醫療費用每個月回診復健可能要個5千塊,家裡小孩需要吃飯念書到18歲,父母還是需要被照顧到95歲,這樣算下來每個月會需要8萬現金,一年就是96萬,如果15年就是1440萬。

失能保障就是(每月生活費+看護費+醫療費+教育費+孝親費)*15年

萬一住院了,你想要住健保房還是雙人房還是單人房,這個帶出的住院費用都不一樣,而且有時候不是想要健保房就一定有的,像我們家之前長輩住院的時候就是沒有健保房了,醫院就來問雙人房一天2500可不可以接受,可以就轉進去不行就繼續等病房,所以我自己是用雙人房來預估費用的,另外家人要上班可能會需要看護所以一天算2500,這樣實支實付的醫療日額一天就要5000元囉!

醫療日額就是(住院費+看護)

一般醫療雜費比較難預估,一些進口藥、特效藥、高端自費醫療方式等都有可能用到,因為不知道有可能會得到什麼疾病,我們最好預估的方式就是從家族病史回推可能需要的醫藥雜費,如果真的超過了自己要付的金額也不至於超過太多。

如果遇到重大疾病的話,通常會需要一筆大筆的治療費用,另外還有收入中斷損失的風險,一般如果是癌症的話,治療平均大約是3-5年。此外,負擔最重的是癌症的標靶藥物,動不動就也要幾十萬至上百萬的,所以重大疾病跟藥物保障金額預估差不多兩三百萬,這部分也可以從家族歷史去回推。

重大疾病(含癌症)就是(治療費用+ 3-5年的生活費+看護費+醫療費+教育費+孝親費)

我們在看每一個保險項目的時,要去考量自己現在身上的責任,自己是否能得到良好的治療,家人是否可以安然的過生活。換算成實際金額就是,家庭生活費、子女教養費、父母孝養金、貸款(房貸或其他貸款,出了意外就變成家人要還了),以及考慮如果生了病,治療要花多少錢,需不需要看護,住院了是雙人房還是單人房。從需求去回推保障就可以有很清楚概念。

  • 好好挑一個保險員,不要被情感綁架

在挑選保險時,可以多看幾家保險,可以請有經驗的保經來比較一下各家保險,或是多請幾個業務員同時審視你的需求,嘗試使用不同的組合來達到想要的效果。

切記,業務員很重要,如果明顯感覺出來這個人是為了業績不是真的為你想,請立刻換人。當初我在保小孩保險的時有與好幾個業務員朋友聯繫,其中有一個認識最久也是最資深的業務員一直只要我們相信他,試圖用情感來綁架我們的決策,無法綜觀解釋各家保險優劣,也無法面對我們可能買別家保險的事實。我的另外兩位業務員朋友則是幫我看完保單之後很能理解我為什麼保別家,甚至跟我承認別家保險真的比較好,還會跟我解釋為什麼。畢竟珊迪兔不是保險專業,而且保險真的極度複雜,我也無法保證自己保的是最好的,但是我都會搞清楚才去做決定。

  • 加入一點定期壽險與產險是調整保費的好方法

最後再來檢視這個保障是不是自己能負擔得起的,大概佔收入多少比例。也許規劃之後發現金額太高了,或許可以調整看看例如用比較便宜的定期壽險來加強,一般定期壽險是用在孩子小,父母還健在這個期間對家庭經濟支柱的加強。因為是定期險,所以通常到後面會越來越貴,但此時孩子也長大了所以保障跟保費就可以降下來。

如果預算低也可以利用產險來加強保障,產險的優點是保費低,保障高,缺點是如果出險過或是年紀太高就會不能續保,對於這種商品特性,我們可以用在加強”不用續保的意外”上,例如死亡、失能,至於意外的日額跟實支實付則可以用壽險來做,這樣發生扭傷或是小車禍這種意外時還能續保。

如果金額還是高過自己能負擔的,那可能要犧牲一些項目(例如從單人房改成雙人房)。

  • 保費沒有一定的花費,但保障一定要確保足夠

大部分的書籍都告訴我們大約抓收入的10%,但我認為這只是一個非常大概通則。

一個年收入一百萬的單身女郎跟一個年收一百萬但有兩個小孩的單親媽媽,他們的家庭責任一定是不一樣的,如何用年收入10%去計算呢?

年收入三百萬的的人也許不到10% 年收入保障就很高了,年收入三十萬的人可能10%只能買到沒什麼保障的保險。

再來是可支配現金不一樣,也許年收三百萬這個人全家大小都靠他養,他自己能剩下的錢其實不多,收入低的這個人本身住家裡又不用付孝親費,可利用的金流可能會比收入高的人還多,所以重點是要買到合用的保障才行。就算保險金額符合預算但是保障不夠這樣意義不大。大家可以從這個角度來檢視自己的保險夠不夠。因為保險不合,當不幸事情發生的時還是得另外花錢

我的作法是,扣除保險金跟生活費能存下來的現金剩餘有多少去評估,這些存下來的錢拿去長期投資就會是我未來的退休金、子女教養費以及其它長期計畫。如果算一算都存不到錢,那我就會去調整我的保險。如果算一算每年還能投入個幾十萬,拿去滾30年夠退休,就可以把預算拿去規避我們承擔不起的風險了。

小小結論在這裡:

1. 我們付多少錢買保險這件事情本身沒有任何意義,重要的是我們買到的東西合不合用,

2. 用需求的角度去回推可能會用到的額度

3.調整成我們可負擔的保險額度。

4.最後是調整完後能存多少錢,夠不夠退休或是完成夢想

  • 一個好的業務員可以在身邊提醒很多事情

如果有一些些保險,就算意外真的發生的時,即使額度差一點點我們還是能比較安心度過喔。另外我的保險業務員還有提醒我,通常如果需要動刀或是治療,醫生都會讓我們選擇治療方式,他有特別跟我說,如果可以先撥電話給他,他會幫我先試算過再來選擇,我覺得這樣子蠻貼心的。

當初懷孕的時候,我的業務員就跟半開玩笑的跟我說你要不要忍一下下,一滿35歲當天就算自願剖腹,你那張保單都可以賠還倒賺喔~~我當然沒有因為理賠選擇剖腹產,小孩也一樣是我34歲多就生出來,但是我想說的是,一個好的業務員可以在你身邊提醒你很多事情,免得就算可以理賠也不會因為不懂規則而錯失理賠機會。

關於保險的幾個重要觀念珊迪兔在第三集有講到了 (文字連結在此喔)。包含不買行不行,誰要保最多? 經費有限要優先保什麼險種,小孩需要的保險跟如何定期檢視保險。

#3【實用理財】小資家庭8個重要保險關鍵觀念-讓保險發揮最大避險功能(買保險前聽過這篇才不會後悔)

希望大家可以幫我轉發這篇跟第三集的文章更多家庭,我們就是因為需要避險才買保險,越是小資,越要精算,風險發生的時候才能夠真正幫助到我們。

聽完這集節目之後,希望你可以聯繫一下你的業務員,檢查一下自己的保單到底合不合用,保險的種類千千萬萬種,條文又多又複雜,我們不是專業的很難去多家比較研究透徹,但是基礎觀念還是要有,我也蠻推薦這本淺顯易懂的書,是網路知名的保險部落客大仁哥寫的。

淺談保險觀念:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相。

書籍連結: https://pse.is/38cnh8

以上就是今天的內容拉,這個內容我花了很多時間整理邏輯,因為內容有點複雜,希望大家可以真的從中得到收穫,也分享這樣的觀念給你身邊的人,也希望我的用心值得你的一個五星好評,因為你的五顆星可以讓這個節目有機會被放進排行版裡面。

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