精算媽咪的家計簿

為何有錢人喜歡持有美元資產,美金常見6個用途

美元資產

美國人持有美金和美元資產是理所當然的、英國人持有英鎊、台灣人持有台幣、日本人持有日圓,世界上共有180多種流通貨幣在全世界流動但是還是有幾項特別強勢的貨幣,從國際交易量上可以看到,美元的比例最高,再來是歐元、日圓以及英鎊,美元目前還是遠遠高於其他幣別甩了不只一條街。

圖片來源: Template:Most traded currencies

國際流通性不足

很遺憾的「台幣」並非國際流通強勢貨幣,如果你只持有台幣資產,除非一輩子不離開台灣,否則在國際流通性上來說是比較沒有優勢的,出了台灣基本就沒用了,就算出得了台灣到了它國,在未換匯的情況下台幣基本上也不太能直接買到東西,假設是因為政治經濟因素導致台灣國內市場不穩定,那就更難了,交易規模小的貨幣,其他國家的銀行不見得收,講到這裡我想大家應該已經開始清楚為什麼有錢人幾乎都持有海外資產了吧!

這部分大家可以參考台灣銀行換匯櫃檯,其實也不是180種國際流通貨幣都可以兌換,對於規模小的貨幣銀行也不受理的,甚至連我們鄰近的澳門幣都見得收,台灣銀行、兆豐銀行等官股銀行接受的幣別比較多,一般民營的銀行,大多接受美金、港幣、英鎊、澳幣、日圓、加拿大幣、歐元、人民幣這種交易量比較大的貨幣,或是具有外匯操作價值的貨幣。

資訊來源:台灣銀行牌告匯率 網站

有在做多國貿易的朋友一定知道,跟國外做生意的時候無論是跟哪一國交易,合約中我們也會簽訂一個用來交易幣種,通常我們也會希望收到交易量大,穩定度高,匯率波動不要太大的貨幣,因此最多人使用的就是美金、歐元、日幣、人民幣,如果一間公司什麼幣別都收也是一件很可能有危險的高匯損且外匯管理相當麻煩的事情,除非你面對的市場比較單一,例如只做澳洲市場,那就是收澳幣,但面對多國市場依舊會以強勢且穩定的貨幣為主。

貨幣不可能的三位一體

「貨幣政策獨立性」、「匯率的穩定性」與「資本的自由流通」三個要素。

1、貨幣政策獨立性

國內的貨幣不受外國資本干預,可以自己調節國內的經濟。

2、資本自由流動

國內外的資金可以自由匯出或是匯入不用政府批准。

3、匯率穩定

在一定的波動內震盪保持穩定,不要像南非幣這樣十年貶值50%,定存利率再高也不可能賺錢,美金至少這幾十年都在是27-35之間震盪,有穩定貿易的作用。

國家如果使用「固定匯率制度」,則可以匯率穩定與資本自由流動,但是就很難不受到國外資本干預。換言之,如果選擇「浮動匯率制度」則資本可以自由移動與貨幣也可以有自己的政策獨立性,但就很難匯率穩定;如果選擇「資本管制」什麼都自己說了算,當然就可以「匯率穩定」與也可以不受到外資干預,擁有「貨幣政策獨立性」,但就不太可能「資本自由移動」。

人民幣的特殊性

而這些交易量大的幣別當中,比較特別的就是人民幣了,人民幣也是世界上交易量的貨幣,一度成為國際市場上交易量最大的五種貨幣之一但卻很難成為國際往來主要貨幣,主要原因也是因為中國一直以來都是外匯管制國,無法自由開放外商的資金進出,每一筆外匯都需要批准,沒辦法像台灣匯款美國一樣可能12小時內就到帳了,從大陸匯款到其他國家針對每種款項需要提供的資料跟金額上限都不同,有時候光補資料需要花數週甚至數月才能到帳。

如何把人民幣匯回台灣

我在大陸做生意或是工作的朋友,因為外匯管制嚴格,因此把錢帶回台灣的方式都很曲折,有些小公司老闆乾脆辦個員工旅遊到大陸,會從台北港出發到福州然後每個主管都拿2萬現金回台灣,還有台灣員工透過大陸公司開證明辦銀行帳戶取得大陸銀行帳戶然後再每個人用銀聯卡去提款機領出來給公司,也有聽過透過拿著人民幣買香港的保單,再用保單轉換現金,如果有台商剛好需要人民幣付大陸國內款項,就可以跟他從台灣公司調台幣,然後大陸的人民幣從國內回饋給他,種種方法。

網路上面可以找到把人民幣帶回台灣的方法,但是只要是需要相關紀錄和憑證申請匯出的,都需要看當時的政策狀態,可能需要很多時間補件,因此比較多人是用帶現金、用銀聯卡領錢、直接刷大陸的信用卡等方式。

1.每次返台時每人可攜帶2萬元人民幣現鈔。

2.用大陸的金融卡(銀聯卡)在台灣有銀聯標誌的提款機直接提領台幣,限額每人每日不超過1萬元人民幣,每年不超過10萬元人民幣。

3.在台灣的消費直接刷大陸辦理的信用卡或銀聯卡,限額依銀行卡的額度而定。

4.薪資所得或其他所得依納稅記錄及相關憑證可申請匯出。

5.房產租賃所得、房產交易所得依納稅記錄及相關憑證申請匯出。

6.個人投資大陸的股權交易所得及公司營業所得,依完稅憑證及相關資料申請匯出。

但是若是公司獲利較高額國際型的大公司可以用投資或是股權設計的方式規避解決,最怕就是規模不大不小,不可能讓這麼多員工去大陸旅遊帶現金,用境外持股的股權規劃方式持有成本又太高,這也就是為什麼這麼多外商公司要把獲利從大陸境內匯回自己國家時會遇到的問題。

國際上外匯管制國有哪些?

目前國際上外匯管制國只剩下39個(參考資料)在總體上來說並不多,大部分國家都在二次世界大戰,經濟的穩步提升之後取消管制,目前外匯管制還有施行的國家像伊朗,俄羅斯、缅甸,古巴、委內瑞拉等…發展中國家比較常見,中國為了穩定計畫中的經濟發展與穩定匯率,強力的資本管制,因此即便是大市場,但兌換與流出的受到的管制非常多,不方便性讓人民幣始終擁有較高的不確定性。

那麼為什麼這麼多有錢人都持有海外資產

投資不壓在同一個國家是大家都知道的事情,既然台幣不是指標性強的貨幣,萬一有一天政經關係沒有搞好,無論你買的是台股還是台灣的基金,都只能在台灣這片土地上使用,只要這塊土地有事,資產有可能瞬間蒸發,移民到國外也沒錢用,但若是我們持有的是強勢貨幣的工具且資產放在國外那就還有資產價值,這也是避險的一種。

一般小資如何持有美元資產

美元資產

美金就是目前最強勢的貨幣,這樣的一種貨幣到那個國家都能兌換!但是在海外開戶不是這麼簡單的事情,需要工作、就學或其他有效居留的身份才能開戶,如果在台灣的大家真的想要在海外準備一些準備金,我會推薦開一個美股戶頭,美國的證券戶頭跟台灣的不同,台灣的證券戶資金必須停泊在銀行的交割戶裡面,但是美股的證券戶頭就能夠做資金停泊用,你沒有放進股市的資現金就會停留在這個帳戶裡面,而且很多都支援提款卡或是簽帳卡的功能。

擁有具有提款功能的美股賬戶

嘉信(Charles Schwab): 開戶門檻25000美金,開戶即可申辦簽帳卡。

第一證券(Firstrade):入金達25000美金即可申請提款卡。

德美利證券(TD Ameritrade):暫時不開放外國人持有。

盈透證券(Interactive Brokers)開放申請

政策規定都有可能會變動,最新規定資訊請大家在開戶前務必上網查一下。

持有國外的簽帳卡or提款卡可以做什麼用

本上這些卡片在世界各地有支援的ATM提領當地幣別的現金,在台灣也可以領錢,所以你只要在美股帳戶有一筆投資資金,平時可以買美股,到海外時還可以領現金。

檢視自己把資金放在海外的原因

資金要不要放海外只是眾多問題中很小的一個問題,但如果真的發生政局不穩定時,我們更需要的是雙重國籍,因為到時候才會有撤僑飛機,台灣是海島型的國家,我們也游不出去,若是真的有這方面的考量,可以提早準備國外唸書以及國外生活的準備,否則只是先把錢放海外,人出不去也沒用,當然你也可以部分資金放在海外,然後幫孩子做出國唸書的準備用囉!

但即便如此,能做到的部分,又不會影響到現況,我還是會去做,有時候命運的變化不是人能掌握,幾百萬分之一的機率,還是有可能發生,備有一部分資產在國外時可使用,不是壞事。誰曉得會不會那麼剛好,人正在國外旅行的時候,剛好用到咧!

要不要換美金,首先要問問自己是要做什麼用的?要放在哪裡?

1. 外幣投資

投資目的是什麼,是資產增值、保值還是避險,要放在海外還是國內,要配置多少。

2.美金定存

這筆資金的作用是什麼,什麼時候會用到,是要用來繳美元保單、看好未來美金市場,旅遊使用、孩子的教育費….

3.海外旅遊

經常出國的人通常都會有現金需求,如果擔心要出去玩的時候匯率太高,為了不受當日匯率波動影響,可以提早換起來。

4.海外購物

習慣用Amazon等海外購物的朋友,可以換好外幣之後指定信用卡扣外幣帳戶,避免匯率波動。

5.海外旅遊

經常出國的人一定有提現金的需求,不受當日匯率波動影響,省去額外換匯的麻煩

6.海外生活(讀書、工作)

真的在海外生活還是需要當地帳戶,這時候要看資產配置和未來生活圈的需求來規劃了。

美金放在美股賬戶還是有其限制,例如提領上限之類的,我認為作為海外緊急預備金使用是可以的喔!

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