精算媽咪的家計簿

「省對錢」讓生活不委屈,擠出自己的財務預算讓生活好好過

節約是一種美德,省對錢很重要

省錢不用讓自己過得很辛苦,而是要清楚什麼是不需要花的錢。平常生活中的水費、電費和手機費是固定開銷。生活中還有一些大筆開銷,例如貸款,你有沒有去檢視你的房貸利率和信貸利率是多少,你的信用卡有循環利息嗎?是否有與銀行保持良好的來往記錄。房貸利率會受升息的影響,如果你的還款記錄良好,你就有與銀行談條件的底氣和本錢。如果你的債務真的很複雜,記得一定要先做債務整合,用貸款低利率的去還貸款高利率的,例如你的房貸增貸出來把信貸還掉。

  • 1. 清楚稅金的繳納標準和種類合法納稅
  • 2. 根據所得多少合理節稅省下合理開銷
  • 3. 保險費是必要開銷勞退金是你的權益
  • 4. 檢視各項開銷必要性找出可省錢之處

清楚稅金的繳納標準和種類合法納稅

稅金的部分如果是薪資所得的話,可以試試看自己有沒有扣除額可以增加的,例如透過撫養親屬看抵扣稅額有多少。如果你的金額比較大,比如列舉扣除額是超過標準扣除額的話,就可以建議用列舉的方式,不過一般人應該用標準扣除額就足夠了。還有一些課稅的所得可以讓它降低,例如靠接案工作的人,勞保單有可能報不同的類型。

通常執行業務所得通常會幫你報9A和9B或者是50,50這個項目通常是有聘僱關係的。它可能會受到一些指揮調度,無論是固定薪資還是非固定薪資都可以稱為50。如果是有長期合作的聘僱關係有合約有可能會報50,沒有合約的叫承攬關係,通常會分成9A和9B。如果你所得的來源是出版,寫稿,或者是演講這類的收入的話,它可以被算在9B里面,9B這個項目有另外18萬的免稅額,超過的部分會被併入個人綜合所得稅去計算。

圖片來源: https://www.unplash.com/

50的項目是指有僱傭關係,只要有合約就算是僱傭關係,像是鐘點費就可以拿50來做申報。50的話它的薪資扣除額每年是20萬,如果你的勞保單是用50來去報這些業務所得,就必須被合併到個人的綜合所得稅里面去做計算的。剛剛所講到的9A部分,通常是指律師、會計師、地政士、保險經紀,銀行師算是專業類型的人。9A要看職業類別的不同,9A的收入下面還有一些代號,扣除額是根據職業不同而不同。

根據所得多少合理節稅為自己省下開銷

二代健保2.11%的費用,他其實是單次收入超過2萬塊的執行業務所得、股利所得、單次的利息所得或是租金收入,如果單筆超過2萬塊就要繳二代健保補充費率是2.11%,如果你單筆的費用沒有超過4萬塊,你可以拆成兩筆,每筆沒有超過2萬就可以和對方討論一下可以分次入賬,不要單次入賬。如果你的個人所得稅已經課稅到20%以上,你就可以考慮去成立公司,登記公司需要收費,記賬也要費用,租一個辦公室也需要費用,如果這些費用可以讓你稍微節省到稅金,計算一下如果值得的話就可以去做公司。

圖片來源:https://www.unplash.com/

利用合法方式節稅且善用免稅額。例如股利所得,如果單筆超過2萬塊錢,它會扣的費用比較多,它就會被併入綜合所得里面收取5%。如果你的金額比較大,可以分散一下投資標的,讓單筆所得不要超過2萬塊,或者是現在有很多那種季配息的,一年的配息分成四次配,單筆就比較不容易超過2萬塊錢了。如果你有海外投資的話,海外所得的免稅額是670萬,很多人開公司開在海外進來用自然人持股,這種大部分都是因為海外的免稅額比較高,公司持有的金額也會非常的高。你開一間台灣的公司來合法節稅,成本一年在2、3萬塊左右,但是如果你開一間海外公司來節稅,你的成本一年就是三四十萬以上。

保險費是必要開銷勞工退休金是你的權益

保險費分成兩種,一種是勞健保,另一種是民間保險。投保在薪資低的人底下,你可以投保在同一個人名下,所有都投保在那個人名下,最多政府只會收3個人的費用,第四個人以上就免保費了。這樣綜合計算下來比較省,如果你們家剛好有長輩是榮民的身份,恭喜你因為沒有職業的榮民眷屬每個月政府會給7成的保費補助,就是自己要支付3成的健保費。如果你要出國6個月以上可以先辦理停保,回到台灣再來複保,這是合法的方式。公司如果跟你說不要把薪資報太高,報少一點你就可以少繳自付額,公司幫你保勞健保三合一,勞保、健保跟勞退。它幫你低報薪資的同時,他自己也可以少付一點勞工退休金,而勞工退休金是你的權益。

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檢視你各項開銷的必要性找出可省錢之處

民間保險有很多是出社會不懂事買的一些人情保單,你可以考慮是不是要繼續繳這個保單。人生不同的階段家庭的責任都在改變,小孩長大了經濟獨立了,保險額度就可以不用繳到這麼高。壯年需要保到壽險因為上有長輩下有孩子,如果離開可以保障到家庭。壯年時期如果因為意外離開,可以不用保壽險而是通過保意外險來做替代。大人是繳保費的那個人,萬一繳保費的那個人沒有行為能力的時候,小孩是繳不起保單的,所以要先保護家裡面賺錢最多的那個人。投資的部分也要去檢視,有可能是好多年前買了一個投資,它已經在虧損了或是有賺錢要去了結它不然是一種浪費。

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檢視你的大項費用的開支到底有沒有必要性。例如買車,如果你住在中南部地區,交通網沒有那麼密集的地方,你有需要長期使用到它就可以買,但如果只是因為你還買不起房子,所以先買一台車的心態,車的保養和持有都需要花錢。家裡電器用品的效能也需要注意,看看家裡有沒有吃電怪獸,比如神明桌通常都會放神明燈,因為不是使用省電燈泡,瓦數非常的高,再加上念佛機,如果燈泡可以換就換掉。冷氣機和冰箱如果可以換成一級省電的話,會差超級多。千萬不要因為省錢不吃飯,省錢是為了自己有一個幸福的未來。

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