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【實用理財】記帳是理財的基本功?記帳挑戰月中檢討,教你調整預算,做出適合自己的家庭預算表

記帳,這是個很無趣但是重要的技能,很多人都覺得這個很無聊所以直接開始投資,然後不停著想像著投資就會賺大錢。記帳之於投資就像是微積分之於加減乘除,如果地基打不好房子自然容易倒。

此為逐字講稿,還是會跟音頻內容有出入喔~歡迎訂閱我的Podcast頻道,聽聽我的聲音!

記帳最終目的是為了要做一些簡易的財務分析,因此如果一開始就沒有好好蒐集資料(沒有做好分類或是紀錄不完整)分析結果當然就會很不準。因此珊迪兔才會告訴大家,一開始至少要半年到一年以上認真好好紀錄,之後就可以透過資料編列預算,然後進一步再來管控收支狀態。

  • 記帳就像照妖鏡,會照出消費原型

有聽眾朋友在記帳一個月後表示原來自己花在飲料的錢有這麼多,以前從來不覺得金額這麼高。這時我們就可以檢討一下飲料是必要的嗎?可以不要買這麼貴的飲料嗎?甚至可以自己泡茶,自己泡咖啡嗎?其實外面的飲料真的不便宜,動輒都要六七十塊一杯,如果可以自己泡茶或是泡咖啡,同樣的價格我們可以買好的茶葉比較不傷胃,也可以買到更好的精品咖啡豆,似乎CP值更高。

另外一位聽眾發現自己對學習沒有抵抗力,很會買書買課程但是都沒有時間看。這時候我們可以檢討一下,到底這個月買的書看了多少本,有看的那些就當作預算上限,或是重新檢視自己真的需要什麼,哪些是想要,那些是因為紀念版很美才買的。知道總金額被自己嚇一跳才會回頭檢討,避免買書堆在書架上生灰塵,看似是投資自己但其實是一種浪費。

也有人很愛買衣服,感覺買的都是便宜衣服但是怎麼最後總金額會這麼高呢?回頭去檢查衣櫃,哪些衣服買來都沒穿過,這些真的需要嗎?像我就很少買衣服,我可以一件衣服一直穿很久,每天上班都穿棉T加牛仔褲,但是西裝外套都是品質比較好的,可以一穿就是六年八年,耐用不退流行,最重要的是一件就夠了,可以不用買太多,所以我的治裝費其實很低。

除了可以發現多花錢,我們也可以從記帳項目當中發現其他細節,有時候我們會過省而苛刻了自己。例如,好幾個月的娛樂經費都沒有用到了,這時就代表繃太緊了,該找另一半好好約個會囉!

  • 記帳要依照不同情況,做適度調整

每個人的消費結構跟需求不同,要根據狀況調整一下分類, 像我一般是制定給孩子教育費用一季就是一萬元,但有網友分享說發現給孩子補習上才藝課的錢太高,這位粉絲也許就需要把教育費用再更細分成學科補習班,才藝班,學校學費,安親班等…。去深入探討各項花費的比例,這時就可以發原來比較高比例的錢都投入在才藝班上面,可能可以適度調整。

另外育兒的費用建議要分開計算,尤其現在小孩教育費用都不低,如果一開始沒有分開計算就會看不出來學習費用到底是自己的還是孩子的,最後還是用直覺分類,那就枉費認真記帳這件事了。在家庭帳務中,家庭共同的帳跟自己私人的帳務也建議分開,聽起來很麻煩但其實只需要一個好用的記帳app或是excel表,花一點時間靜下來設定一次就可以完成了。

  • 記帳完成後就可以開始規劃預算

我們的挑戰只有六十天,可以以短期預算來做練習規劃預算。當然這部分若是以年為單位會最準,這樣會包含年繳的稅金、保險費、過年紅包,三節送禮、年終獎金……等等。在下面的例子中,我們先以短期做規劃。

透過實際記帳後的數字,結算過往的收支,再稍微調整一下,例如,伙食費上個月花了五千元,但是其中包含一千多元的飲料,下個月伙食費的預算就編列4500元,讓自己少500元的空間。

以此類推就會得到很多個預算數字,例如家用的伙食費一萬元,孝親費兩萬,自己伙食費四千五,自己治裝費三千……等等。這就是屬於自己獨一無二的客製化預算數字。

把收入減掉這些預算數字就是每個月可以用來儲蓄跟投資的錢,再把這些錢按照當下需求比例,存入專款專用的銀行帳戶中(這部分可以參考我之前的集數喔)

  • 按照預算進行消費

規劃完後就是要按照制定好的預算來消費,理論上是不會超支的。但是實際才記帳一個月而已,實際值跟目標值還是會有差的。例如你上個月都沒買衣服,這個月卻想買,或是忽然有表妹生小孩要給紅包之類的公關費沒考慮到。這些都沒關係,我們可以再下一個月之後來調整這些赤字,根據實際發生的情況再做一次整理,只要不是因為自己忽然一個消費欲望變高導致的超支,這些都是合理的。

珊迪兔曾經就有一個月因為太壓抑什麼都不敢買,壓抑太久一次爆發,跑去跟朋友唱歌大吃一頓花了一千多塊,結束後再買了四千多塊的衣服,結束後再開始後悔。之後進一步調整心理狀態也開始編列了”可以不小心花費”的預算,這也算是一種自我發現的調整。

記帳不會帶來更多的現金流,但是會讓自己知道每個月能有多少錢運用,對之後長期資金管控跟投資預算都很有幫助。

  • 趕快行動吧

趕快拿出記帳表看看上個月的記帳成果吧!數字不會騙人了,你會驚訝地發現直覺跟記憶力有多不準,自己怎麼可能買這麼多,一定會有這種情形的!

試著調整一些可以調整的地方,然後做成預算表,在接下來的一個月,依照調整後的方式再認真記帳一個月,看看是否能達成目標! 再下一個月 (也就是跨年之後),我會再分享如何幫自己做財務目標規劃,讓大家一起精算我們的2021年吧!

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