子女教育基金、夢想基金的準備帳戶，台股美股整合操作的強大兒童證券戶推薦

每個人在孩子呱呱墜地的時候都是感動不已的，下定決心要給孩子最好的，讓他成為幸福的孩子，當然財務規劃上是必不可少的，今天我這集節目我想談談我自己幫孩子存錢的方式，育兒費用屬於每月消費我另外有規劃外，我還為孩子存了兩筆費用，一筆是孩子的教育基金，一筆是夢想基金。

我非常鼓勵大家可以直接用小孩的名字開戶，接到國泰世華銀行的邀約時我特別興奮，常聽我節目的朋友可能都知道，佑董兩個月大的時候就開了銀行帳戶跟證券戶，用的就是國泰世華銀行跟國泰證券的帳戶，真的超方便。

原因有幾個

1. 提供七歲以下幼童開戶的銀行比較少。
2. 交割戶需要能夠連結到七歲以下兒童能開戶的證券行。
3. 能開戶的證券行提供定期定額的標的選擇要夠多。

這三個條件都要滿足，十分困難，當時我就是選擇國泰世華銀行搭配國泰證券，國泰世華的規定是父母親雙方都要親自到現場才能開戶，首次給孩子開戶不能使用委託書，我跟我先生在我兒子兩個月大的時候請了一天假把兒子的銀行活存帳戶、交割戶、證券戶全部一起開完，雖然前前後後總共花了快四個小時的時間，但是一次性的麻煩卻是非常值得的。

一個帳戶就能滿足我兒子的所有長期儲蓄計劃，我會搭配我的投資工具來跟大家說明，幾個方面值得探討：

教育經費要怎麼存才夠？

在台灣基礎教育費用因為有國民義務教育的關係，如果沒有讓孩子唸私立學校，基本上不會短期內就需要支出一大筆錢，

教育費用的支出分散在18年的時間，計畫存款的時間拉得很長，可以提早做準備。

但是子女教育基金因為是特定的年度需要用到的錢，因此投資工具的選擇，就要考量變現流動性，找到適合的工具 才能事半功倍，不動產的流動性就很差，所以不會使用在投資教育基金上。

存子女教育金是 10 年以上的長期計劃，選對投資工具相當重要，建議大家可以透過定期定額投資股票或基金存教育金。

小資家庭的父母親每月結餘可能有限，挑選基金就蠻重要的，如果不知道怎麼挑選，國泰世華銀行提供智能投資服務可以由機器人幫你挑選，我有實際測試過，目前的報酬率兩年是13%還不錯，另外我也有自己挑選一隻海外基金一起扣款目前我自己選的基金年化報酬率是6%，現值跟報酬率在國泰世華銀行網銀的app裡面可以一起看到，我覺得管理上很方便，所以我在檢視小孩帳戶的投資績效的時候只需要打開app就可以了。

如果你是剛結婚還沒有小孩，那很棒，從備孕就開始準備，因為其實小孩費用最貴是幼稚園，小學到高中都可以唸公立的，一直到大學才會有考不上公立學校需要唸私立學校的問題。 孩子教育費最昂貴的 2 個階段，是學齡前的幼稚園學費，以及念大學的費用，因為這 2 個階段可能都是私立學校，父母就要提撥相對較多的教育金預算，應付這 2 個就學階段。

用孩子的名字開戶的好處

1. 不會隨便輕易動用，動用孩子的錢會有點罪惡感
2. 若是金額大，分散贈與額度與可節稅

假設0歲就開戶存幼稚園學費已經來不及了，直接存大學學費，計算方式如下

首先我們需要先算出 我總共需要多少錢，在什麼時間點會需要用到。

• 步驟1. 先算出目標金額需要多少錢
• 步驟2. 確認自己可投入的金額以及現有本金總額
• 步驟3. 確認年報酬率需要多少才能達到目標金額

假設我要讓他唸私立高中和私立大學跟假設我要讓他出國唸書，金額大不同。

這些時間點也要有所考量，假設我現在的能力可以每月定期定額投資5,000元，暫不考慮手續費，7年間投資成本為42萬元，若以年化報酬率5%來概算，7年後約可存到50萬元。由於小學到國中的學費都不高，這筆資金暫時不須動用，投資部位可繼續持有，如果經濟允許就把股息債息再投入，不允許的話則是每年領股息或是債息，孩子7歲之後，開始會需要零用錢可以用他的帳戶領零用錢給他，其他的再投入，等到孩子要上高中時，有可能已經存了66萬多元。

用定期定額的方式，每月幫孩子存5000元，等孩子到高中，已經存了66萬了

假設孩子就讀私立高中與私立大學，每學期學費為5萬元，高中3年加大學4年共需要70萬元，先前存下的教育基金，便可以用來支付絕大部分的費用，但是若要把通貨膨脹算進去的話，建議投報率需要多算2%才能符合當下購買力。

短期的教育費用，例如幼稚園跟小學補習費跟才藝費，就很難用長期投資工具去對應，我會建議採用每年檢視孩子情況在記帳預算上使用專款專用的預算建制方式來編列，有些孩子學習能力非常好根本不需要補習自己就可以跟上學習，補習費就省下了，有些孩子學的才藝是踢足球有些是拉小提琴，要看兒童當下的發展狀況，所以我比較鼓勵每年預估孩子發展狀態的時候可以留下預留款項來應對。

不管是公立還是私立學校，學費都會調漲，我們無法預估到很全面，所以父母要把資源分配在孩子的每個學習階段會有相對應的應對方式，如果經濟能力實在有限也非必要幫孩子一口氣存足夠的教育金額。

我們可以讓孩子從學習財商觀念和技能，唸高中之後就開始打工讓自己有能力負擔部分費用，也是培養孩子責任感重要的一環，我們要做的就是好好整理自己的家庭財務，每月收支和投資目標與退休金，提供符合家庭預算的教育資源。

存教育金的投資報酬率可以依照使用年期來設計，例如國小、中學費算是中期投資，可以選擇穩健一點的工具 5∼10 %。

高中跟大學的教育基金存款年期較長就可以選擇波動較大但是長期穩定成長的標的定期扣款ETF，長期扣款到孩子大了快要上大學了，這時投資工具就可以轉換成較穩健的標的。

這部分也可以直接進入國泰證券app裡面設定定期定額扣款，而且也是同樣使用國泰世華網銀的app就可以一次看見不需要分開管理，非常省時間。

最重要的是國泰證券台股的定期定額每個月最低只需要NT$1000元，不管是大小資金都可以無痛幫孩子存下一筆資金。

如果你每個月還有現金結餘，我們就可以來考慮幫孩子多存一筆夢想基金。

0～18歲 每月存3千元，每月定期定額投資3,000元，不考慮手續費，18年的投資成本為648,000元，以年化報酬率5%來概算，孩子18歲時就能存到105萬元。之後不須再投入資金，讓投資部位可以自己滾存生息到孩子三十歲結婚或是創業就可能會有190萬 元

每月幫孩子存3000元，孩子18歲時就有可能存到105萬

但如果目前能力可及可以投入的金額高一點，或是單筆投入，因為這樣滾存的效率會更好，假設在孩子6歲時就存100萬不投入也不再也不拿出來到孩子30歲即可能有 330萬，可以拿來念MBA、創業、當頭期款都好用，重點是越年輕存需要的本金越少。

在孩子六歲前存滿100萬，孩子30歲時就能滾到330萬

這部分的資金是一個20~30年的計畫，可以使用更長期、波動更大、報酬率更有機會飆高的工具也就是美股、原本幫孩子開美股帳戶是不太有機會的，所以孩子的投資標的我的選擇比較少。

美股也能透過app購買，超方便

但自從2021年7月19日開始，使用國泰世華網銀App就可以委託國泰證券申購美股定期定股，最低只要1股就可以買入之後，孩子也有機會變成世界級大企業的股東了，因為美金是浮動的所以不是使用定期定額，是用定期定股的方式來投資，最少都會幫你買到1股的意思。

美股通常都是世界級大型企業，股價跟股息同時雙漲的機率很高，可期待的報酬率也比較高，加上美股的企業多半屬於全球的巨型企業，相當穩固，相對保障也高，我自己是喜歡美股勝過台股的，孩子夢想基金的部分可以改用美股定期定股的方式來執行喔！

很貼心的部分是在指定交易日前一天，國泰世華網銀app都會給一個轉帳提醒，這樣一來就不會餘額不足導致圈存失敗了，我自己很依賴這個功能，因為孩子名下的資產全部都在投資工具裡面我是完全不留現金的，因此我如果忘記轉錢過去一不小心就會餘額不足。

讓孩子學會你的金錢觀

我很希望孩子可以早點接觸到社會，早點體會到失敗跟挫折才能避免出社會之後挫折忍受度過低，所以無論我有沒有存到夢想基金，我都預計在孩子18歲後讓他自己打工，有打工收入之後，用自己賺到的錢學習投資。

假設孩子很有出息用不到夢想基金，那夢想基金就可以成為父母親退休金的一部分，我們就更有機會提早退休。

也想要提醒大家，無論是定期定額還是定期定股，雖然說我們不一定要一個標的存到底，是可以策略性地更換標的的，但是沒事就讓他自動化扣款不要輕易亂動，定期檢視自己的需求跟標的的績效變化。

最早之前國泰證券規定兒童帳戶的定期定額需要透過紙本合約父母雙方都簽名之後透過營業員來設定，但是這次操作國泰證券e櫃台app我驚喜地發現我兒子的帳戶我可以自己操作app下單設定成功了，這下又更方便了。

最後這點我真的很愛國泰世華的服務，因為資產可以一次控管，在同一個app裡面看到活存帳戶的存款、交割戶的存款、基金、證券的資產現值跟報酬率，要轉換標的也是手指按一按就完成，管理上超級方便的！

父母的風險規劃超級重要

在幫孩子存教育金之前，一定要先檢視自己的避險工具、保險夠不夠，自己的退休金更重要。

小孩唸書就是幾年時間還有低利率的就學貸款可以使用，努力一點也有獎學金可以申請，但我們沒有退休金就是孩子幾十年的負擔。

父母如果沒有準備足夠退休金，將來會造成更大問題，例如：小孩經濟壓力負擔過大，除了生活費，年老時醫藥費用支出，退休後65歲到85-90歲幾十年的生活費，如果我們沒有事先準備，難道真的要養兒防老讓孩子擔心我們，或是造成孩子幾時念負擔嗎？下半輩子還是得靠自己的。

現在就開戶，有優惠喔！

如果你還沒有開證券戶的國泰存戶，110/10/31前，透過國泰世華網路銀行App完成「新開立台股證券戶」以及「成功轉帳或外匯交易一筆（含台/美股股票交割款、約定/非約定轉帳、換匯）」就可抽時尚美學小家電！

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還沒有開戶的朋友，趕快動一動手指頭，開戶去吧！

想幫未成年的孩子開戶的朋友，國泰世華幾乎所有服務都能開放給嬰兒使用，雖然需要跑一趟銀行，我還是非常鼓勵你現在就行動，幫小孩存錢、投資，複利的威力真的很可觀啊。

我要開戶：按此連結去開戶

國泰世華網銀App之證券服務係由國泰證券提供。

本文提及之投資標的為作者個人經驗分享，非代表國泰世華銀行之立場。

投資建議僅供參考，實際配置仍應以客戶資產比例及風險承受度為優先考量，投資人因不同時間進場，將有不同投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。

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