【家庭理財】負債欠好多錢，內疚又自責，該不該跟家人說很想當沒事但自己又無法解決，怎麼辦

這週收到一位粉絲的來信，內容提及因為聽信朋友推薦的投資賠了很多錢，最後還做了民間借貸，覺得壓力大又焦慮，想去做債務協商但又怕影響到自己的信用。儘管現在為了還債下班和假日都得去打工賺錢，但只能暫時渡過每個月的危機而已，當中也詳列自己的收入與支出以及負債的金額給我參考。首先我真的要謝謝這位聽眾，要把自己的瘡疤揭開出來真的需要十足的信任感。

此為逐字講稿，還是會跟音頻內容有出入喔~歡迎訂閱我的Podcast頻道，聽聽我的聲音!

從這位聽眾朋友的帳務可以看出來他可能很年輕單身住家裡(帳務能看出很多事情，就像會計師看到財報能判斷企業經營狀態)，也因為看出他大概很年輕單身住家裡，因此我也稍微了解了一下家庭的狀態，因為解決負債這顆炸彈有時候很需要周邊資源的幫助，這才發現這位聽眾朋友其實負債金額不大，如果能跟家人坦白的話應該就有解，因此我最後打了一大篇文章勸他跟家人討論。

• 負債當下忌諱貪心求快

之前我也是有類似的經驗，剛開始知道我有這麼多錢要還的時候我也是很惶恐，到處去找錢，也曾經想說反正都欠這麼多了，多欠這點根本也就沒差然後跟朋友借錢去投資高風險商品。那時候自己很嫩，後來搞清楚原來我投資的東西叫做資金盤，了解了一下運作模式後，我就立刻把錢通通能拿多少就拿多少回來，然後我收手了，所以我很了解這種想投機又貪心貪快的心態。

• 負債調整不是立刻減少債務，而是把每月現金流轉正

後來調整自己心態成為一個長期投資者，追求合理報酬率，也是因為我把現金流調整到每個月都有餘力所以我才能輕鬆看待，否則每個月被錢追著跑的時候真的滿腦子都是去哪找錢，也會變得很愛佔小便宜，所以負債的調整大準則就是把每月現金流變成正的，減少每月付款金額而不是立刻減少債務。

• 最後一起承擔負債的還是家人，所以不如提早說出來

但今天我想來談談的是，負債了到底該不該跟家人說，坦白說我自己就是那個沒有被告知所以無法提早預防最後只能承接下債務的人，所以我認為應該講。當事情崩盤到瞞不住的時候，最後承擔後果的還是家人，我那時候狂聽家家的一首歌叫做看透來發洩我自己的情緒，歌詞寫著:

你想傷害我 我不會閃躲，死了心的人 不會有傷口
你想傷害我 我不會還手
已經放棄的人 又不會痛 邊唱邊哭

但是到最後會發現怎麼可能不會痛，就是因為是家人才痛，最後看開了也就沒什麼了，所以真的不用擔心家人會討厭你一輩子。

• 不是跟家人”要”錢還債，而是跟家人”借”錢還債

我也明白很多人知道自己做錯事情，自己都把自己罵過一百萬次了，還是不敢跟家人說，但是跟家人說不代表就是跟家人要錢還債，而是跟家人借錢還債，並且記得簽下承諾書定期還錢給家人，為自己的行為負責，

我們都不想成為豬隊友，但是如果自己無計可施又什麼都不說，自己到處去借錢甚至用到民間借貸(就是高利貸！！！)，搞到最後自己無法負責甚至還會危及到家人安全，催債的人是真的會派人在你家樓下站崗的喔！

• 早點勇於認錯或者是利息越堆越高?

做錯事情勇於認錯，做個負責任的人遠比逃避好太多了， 一天拖過一天，利息越堆越高，最後只會越欠越多。到時候家人在無預警的情況下發現你有這麼多債務肯定是更生氣，而且通常瞞不住的時候也代表時間很緊迫了，家人就算有更好的方法也可能因為時間壓力沒有辦法執行。例如：把財產合法交易登記在別的親戚底下避免被一次查封，如果知道的當下來不及辦轉移就被查封了，真的大家都束手無策了！

還是早點說出口早點解脫吧！免得天天都精神緊繃，天天害怕。

• 如果真的講不出口，可以試著包裝原因，再真誠的道歉

只要你認真告訴家人你負債的原因，如果真的說不出口，就包裝這個原因吧！被騙也好，幫助人也好，反正心裡好過就好，這個原因只是讓你能把後續真實負債狀況講出來的引子！

真誠地為自己的帶來的困擾道歉。告訴家人得到了哪些教訓，未來會怎麼規劃還款的金額跟方式。假設一個月原本還款兩萬，透支五千，那麼就跟家人商量能不能每個月還一萬五直到還完為止，讓你至少不要透支，同時間好好投資自己增加自己的能力，讓自己有辦法有薪資成長的空間。最後記得要把還款的方式、金額白紙黑字寫下來表示自己會負責而不是白白讓家人幫忙還錢喔！

• 早點遇到挫折是一個禮物

其實早點遇到挫折真的是一個禮物，十歲時可能覺得三萬很多，二十歲的時候可能變成三十萬，隨著年齡增長，經濟能力增加，這時候的看數字就會變豪邁。長輩們生在經濟起飛的年代，想賺錢只需要肯做就行了，所以看習慣大錢了，如果要欠債可能都是幾百萬幾千萬的，這就是為什麼通常長輩留下來的債務都會比較多的原因。並且也有可能困擾你的大錢，你的長輩還覺得這些只是小錢而已。

年輕的時候遇到挫折有所學習，之後一輩子再也不踩進同一個地雷是很值得慶幸的事情。

• 金錢不會大過生命與人生

每次看到新聞上面為了一萬開槍，為了五萬跳樓的，都覺得好不值得，也許每個人心中對這些數字的重量不同，但是都不應該大過於生命。我從不覺得我未來要賺大錢，我只想賺到讓我生活無虞的錢，因為我有更多想對我自己人生負責的事情要完成，我覺得生命比金錢更珍貴，因為生命是有限的。

以上講的是如果你是欠債的人該怎麼辦，但如果你是幫忙還錢的人就不一樣囉！幫忙別人一定要在自己能力範圍內，能幫多少，怎麼幫，什麼情況下幫，什麼情況下要踩緊底線絕對不幫。家人遇到的問題是否只能用錢解決，還是其實有其它方式，例如或許能訴諸法律或是透過政府資源解決之類的。但那種慣性賭徒(就是借再多都沒用的)就必須有技巧地拒絕。

這部分我在第二十五和第二十六集 負債也要好好過日子有詳細說明，讓你知道破產是怎麼回事，還有要怎麼讓還款壓力變輕，大家可以回頭去收聽這兩集喔！

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