【家庭理財】迎接2021年，家庭理財預算編列，把數字變成可預期的費用讓你真正存到錢

2020年剩下最後一個月了，不知道大家是否有點小期待呢？每當覺得生命有點卡關的時候都會想說能從頭開始就好，於是我們就會去剪一個新髮型、改名字，或猛一點就甚至辭職換工作，彷彿這樣就有一個全新的我們。

但其實已經走過的路是不會改變的，那些軌跡都會留下，我們只能借鏡讓自己不要重複犯同樣的錯誤，然後用新的技能跟新的觀念有一個嶄新的開始。

恭喜精算媽咪存錢社的朋友們完成60天記帳挑戰，今天我們來利用這兩個月記帳的數據來教大家如何做出2021年的預算表囉！

首先有我想請大家先去檢查看看自己的緊急預備金跟保險保障是否足夠，因為這兩點是會在發生人生重大危機時幫助到你，保險部分檢視的重點會在失能險，因為失能險這次是金管會特別關注的問題寶寶，所以多家保險公司考慮停賣，沒有停賣的也會漲價，非常粗略簡單來說就是理賠的機率太高成為保險公司的賠錢項目所以需要調整，以免將來保險公司準備金不夠出現財務問題，深入一點的原因大家想了解的話網路上都有可以去查查喔！

至於緊急預備金的準備原則我前幾集也講過了，這裡就不贅述了！

• 了解自己每一項的消費決策

今天的重點是2021年的家庭預算表，我們一起記帳了兩個月，很多聽眾跟我說已經寫到詞窮無話可說了，為什麼我請大家記帳挑戰要寫下購買的原因是因為這是一個認識自己的過程，有些人為什麼下這些消費決策只是當下的感覺而已，寫出來之後才會知道自己真的在哪些項目會特別在意，這就跟以往的經驗 、期待和欲望都有關喔！

但不知道大家有沒有發現，自己在記帳的同時也更了解自己了，這就是我們的成長紀錄啊！這兩個月記帳下來，回頭看是哪個項目花費最多一目瞭然。

像我自己就是個人消費很省，我其實不太買化妝品保養品，甚至衣服鞋子都很少買，但只要我妹的小孩來我家我就會買很多吃的東西跟玩具，或是要買東西給我爸媽公婆我就會變得比較大方，因為我覺得家人對我來說別具意義，所以我在做這方面決策的時候我的理智腦比較弱，這方面是我每次在消費的時候都需要自己再次檢討跟思考。

還有我只要面對學習的課程我就會自己腦補說我上這個課能獲得什麼，預設立場後自己幫忙腦補加分，再回頭去看買的課程，的確有很多太衝動浪費了

最好的記帳分析我覺得需要六個月到一年，但濃縮到這兩個月我們可以用相同邏輯來看，然後做出自己的年度預算，預算拉成年度來看比較合理，原因是一年當中會有許多月份是會超支的，例如過年、付保險費、旅遊，如果沒有用年度預算來做，很有可能日常消費省很久結果一次就被這些不預期的大型費用消耗光了，然後就會開始覺得控制預算很沒意義反正達不到，然後就沒有繼續執行的動力，所以我們應該要把能預想的事情通通一次想進去

• 記帳的六個小撇步

1.首先找出金額高的支出，看看有沒有非必要支出，然後調整日常的習慣，像是有聽眾朋友跟我分享原來他每個月花在喝咖啡上面要兩千塊，一年就是兩萬四，這是他想都沒想過的事情，珊迪兔我很喜歡喝淺培帶有果香的精品咖啡，咖啡店一杯都要超過兩百五十塊那種，而且每天都會來上一杯，但是我跟我媽咖啡錢一年大約是六千塊也就是一個人大約了三千，我老公因為公司有提供無限量咖啡所以他比較少在家喝，我們都找烘豆場直接買咖啡豆自己煮，品質更好，這可是外面咖啡廳半磅就要賣五百。

2. 項目可以設細一點，原本只在「食物」這個科目下設定「買菜」和「外食」，如果特別愛吃甜點的可以把甜點做成第三個分類，這才發現原來自己買甜點的費用居然占總體食材費用的四分之一，意識到這一點後，我們就可以調整甜點這一費用，可以改買比較便宜的甜點或是少吃一點甜點，就可以提高儲蓄率。

3.查看這兩個月的生活開銷差異大不大，如果差異不大那就是我們明年所要制定的生活開銷預算金額了，如果差異很大，回去看是什麼原因，然後調整成你覺得可以執行的金額。

4.大型支出的日曆表，檢視一下每年大型支出都是什麼時候需要支付，這個費用可能包含的是保險費，稅金，小孩註冊費。

例如保險費都是四月份和十一月份，全家庭總保費十六萬好了，四月要支出六萬，十一月要支出十萬，那我們就需要有一個專款專用的大型支出帳戶，如果你現在就有錢，把保險費存進去，不要動它然後把自動扣繳的帳戶改成這個專戶。如果現在身上沒有這麼多現金，那就我們就需要分配從現在開始到四月要存到六萬，所以還有五個月的時間，每個月往裡面存12000元，然後十一月要有十萬，所以五月到十一月要存到十萬，每個月往裡面存一萬四千三百元，另外五月份可能需要繳稅，如果會繳到稅記得也要預留在這個帳戶裡面，九月要繳學校註冊費或是有其他固定大型支出也是喔！為什麼我會用帳戶來放大型支出，假設你是每個月扣保費的可以直接放到每月日常支出也沒關係，但通常年繳可以有折扣，然後把錢放在利息高的數位帳戶裡面也有一點利息，金額大一點也是省個幾錢塊囉！

5. 年度支出，這筆預算是針對一年當中可能發生的大筆開銷，女生的部分可能會有保養品，醫美，先生比較常出現的就是買新的手機，或是長輩過年固定的紅包費用都是可以預估的，其中也包含旅遊和學習費用（學費跟買書的錢），這些金額都必須預留出來或是採用分期付款的方式存起來。

一點一點存進帳戶這個概念也是分期付款的做法但是是以事先分期付款代替已經消費後事後的分期付款，能知道什麼時間需要用到這些錢就會知道我們該在什麼時間點存到多少錢了。

6. 「零用金」 我跟我先生都會發給自己零用錢，主要是一些自己的日常支出，這筆預算，這也是預算很有調整空間，只要沒花完就可以存起來買自己想要的任何東西。

以上幾項都算是一年內會花用的費用，比較不適合放進投資工具裡面，建議是放在現金帳戶以免要用錢的時候剛好是低點，非得使用就只能賠錢賣就很尷尬了。

以上幾項列出來之後，就會知道自己自己2021年各項帳戶要怎麼做預算囉！

• 年所得 – 緊急預備金 – 年度費用 = 可投資金額

年度費用抓出來和緊急預備金帳戶金額設定好之後再用年所得扣除花費就會知道有多少錢是可以投資的囉！

每一季作出自己的儲蓄目標去持續檢討，例如：每次買保養品原本都買很貴的海洋拉那的保養品，因為想達到儲蓄目標可以使用其他品牌，或是回頭檢視發現今年買了三雙鞋，但是自己其實不需要這麼多雙鞋，回頭檢視之後就可以預算拉低一點，將投資的比例拉高了！

從最簡單的記帳開始才能提高自己製作預算的準確度，知道自己真實的日常開銷有多少，很多聽眾朋友都會問我該分幾個帳戶，但其實重點不是你分幾個帳戶，因為每個人的需求跟目標是不同的，重點是要先幫自己設定想達成的目標，然後擬定預算之後確實執行，執行之後再回來修正重新擬定預算再確實執行，再扣除就知道自己有多少錢可以用，有多少錢可以投資，年度存錢計畫就制定好了，

我上次用了home buget這個app覺得還不錯，他可以把每個月的預算分開設定，跟google chalder一樣可以用循環週期，所以我們就可以把日常花費設定每個月循環，該繳小孩註冊費跟保費等大型支出的時候就設定當月，娛樂費用也可以設定每月跟單次的，然後每次記帳的時候就會從總體預算扣除，很簡單可以知道到底每個月預算剩下多少錢，超支的時候就會看到是負的，而且可以設定家庭同步的群組一起記帳，這個app我目前只是試用而已，但他已經被我列為我2021年要跟布好笑一起啟用的app了，如果你是用excel設定那麼可以設定每個月的預算總金額，每個月檢視總體帳務的時候扣除，就知道這個月有沒有餘額囉！

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