家庭理財 理債-存到一筆錢要先投資還是先還債？這4點一定要釐清

好不容易存到一筆錢了，要先理債還是先拿去投資，真是個難題，以下幾點你可評估看看喔

存到一筆錢要先投資還是先還債？

當你存到一筆錢時，究竟應該先投資還是先還債？這是一個許多人在理財過程中都會面對的難題。選擇的不同，不僅會影響到短期的財務狀況，更會對長期的財富累積產生深遠影響。

一、想想你為什麼會負債？

在決定是先投資還是先還債之前，應該先思考一個更根本的問題：為什麼會負債？也許你負債的原因來自於花費習慣或是投資習慣的不良，如此一來就很可能再次陷入負債，但假設你的負債只是學貸跟房貸甚至一次性經商失敗那麼或許就不會因為用錢習慣不改而持續負債下去，了解負債的原因可以幫助你避免再次陷入債務困境，並且改進理財習慣，從而建立更穩健的財務基礎。

1. 過度消費

消費習慣不當，超出自身經濟能力範圍，買過多奢侈品、或是頻繁的出去玩、社交娛樂等等。

2. 信用卡債務

信用卡沒有按時還款，高額的利息和滯納金會迅速累積成負債，最終陷入信用卡債務循環。

3. 突發事件

沒有準備緊急預備金，發生突發狀況，讓醫療費用、失業、家人借錢等…..家庭緊急狀況帶來巨大的財務壓力造成負債。

4. 學貸

許多人在畢業時已經背負學生貸款，如果畢業後收入不高，就會影響到其他生活開支。

5. 房屋貸款

買房是許多人一生中的大支出，如果房貸利率較高或還款壓力過大，可能會導致財務困難。

6. 車貸

車是一項不會增值資產，但金額也都不低，有可能不小心就導致負債壓力。

7. 經商失敗

創業有風險，創業是另一個常見的負債原因，如果貸款創業但業務沒有辦法運轉得很好，負債壓力也會增加。

8. 不當投資

缺乏投資知識或風險管理能力，造成的投資損失往往需要通過貸款來彌補，從而增加負債。

9. 缺乏預算和財務規劃

沒有養成良好的預算和財務規劃習慣，花錢沒有計劃，收入和支出不匹配，容易導致財務失衡，進而需要借款來填補資金缺口。

10. 幫別人作保

幫別人當保人，當債務人無法償還債務時，債務就落到你頭上了。

負債可以投資嗎？

負債本身不是決定是否能投資的關鍵，真正阻止你進行投資的負現金流，但是投資的風險與負債的壓力還是需要平衡，那麼投資可以是一個選項。但是，如果這筆錢是緊急預備金或必須用來償還高利率的債務，則應該謹慎考慮。

1. 選擇先還債

選擇先還債的好處是你能立刻減少負債，減輕財務壓力。然而，這樣的選擇也意味著你手上無現金可用，等到還清債務之後再投資，可能會錯過很多年複利的機會。假設你每年的投資回報率可以達到7%，而你選擇在五年後才開始投資，那麼這五年的複利效應就沒辦法享受到，如果你選擇還完20-30年房貸再開始投資，可能就直接到退休年齡了。

2. 選擇先投資

如果選擇先投資，你可以利用手中的現金來創造更多的收益，但是如果投資失利了，可能會使財務狀況更加複雜難處理，而且你會需要更多主動收入來還債。

二、理債前你應該先理財

一定要先理財，這個問題就是絕對正確的答案，而是需要根據個人情況來做出最佳選擇。在我看來，理順現金流是關鍵的一步。以下是幾個關鍵點：

1. 每月現金餘額：了解你每月有多少現金餘額可供自由支配。
2. 每月還款金額：確定你每月需要還多少債務。
3. 利息水平：了解你債務的利息是多少。

如果你完全沒有學習過任何投資工具，或者債務利息過高，需要高風險工具才能覆蓋利息，那麼建議先以還掉債務為主。假設是13%的信用卡利息，不用猶豫直接還掉，高利率的貸款套利風險太大，因為你很高機率會先被套牢。

如果是1.7%的房貸利息可以考慮套利，最讓人煩惱的可能是不上不下的信貸利息，假設你的貸款利率是4.7%，還掉債務相當於賺取4.7%的無風險收益，套利空間不大但是還是有利可套，但也有風險，這時候我們必需做好家庭財務長的角色，所以清楚如何有效地運用我們的資金和資源，家庭開支、工作穩定度、風險承受度、收入和現金流動、和你對自己的投資的信心度。

三、投資的錢利息要低金額要高

此時，我們需要一邊學習投資，一邊和銀行交涉看看是否能降低利息。如果你是有投資經驗的人，可以自行評估利息成本後決定是否先投資。在這種情況下，加大本金才有意義，因此可以在一邊投資一邊還債的狀況下，同時考慮以下三件事：

1. 有沒有辦法再省下更多錢：靠記帳跟預算分配來減少不必要的開支。
2. 有沒有辦法再賺更多錢：靠學習斜槓收入技能來增加收入來源。
3. 有沒有辦法每個月少還一點錢：與銀行協商延長還款期限，減少每月還款壓力。

我在處理債務時，就是用了這三個步驟！

降低消費：每月花費僅3000-3500元，非常嚴格地每天記帳對帳，三年內沒有買過任何新衣服，不喝飲料和甜點，除非是商務聚會，否則不外出用餐。每月少還一點錢：把債務轉移到另一家銀行後，由於薪轉現金流不錯，銀行主動降息。這讓我在生活餘錢不多的情況下，還能存下一筆投資本金。想辦法賺更多錢：而這個投資本金，我並非先投入到投資上而是先拿去創業，累積更多一桶金。

學習投資：同時用小資金測試自己的投資耐受度跟敏感度以及適合自己的工具。

長期研究投資工具後，我選擇了一些標的物進行投資，最終累積了一些被動收入。雖然每月還款金額不低，但主動收入幫助我撐過了這段時間。從2014年到2020年，我的財務狀況才正式反轉，並且在2023能夠帶孩子去歐洲旅行，愛學什麼才藝就學什麼才藝，無後顧之憂。

四、建立成功的投資策略

A. 了解投資三要素

首先，先了解投資的三要素：「時間、本金、報酬率」。這三者之間有加乘效果，本金不高就必須獲取相對高的報酬，風險就會超高。對家庭理財來說風險永遠比獲利更重要，因為你不是一個人，是一家子人，拜託！！不要拿一家子人去賭博。

B. 確實了解投資標的

在投資之前，一定要確實了解投資標的，才不會在投資發生虧損時恐慌認賠。

C. 學習並驗證投資策略

可以先多方學習並且嘗試，甚至可以執行看看，驗證自己投資策略的可行性，避免情緒影響，造成不理性的投資決策，該加碼的時候不敢買，獲利的時候捨不得賣，更難嚴格執行再平衡。

結論

當你陷入「先投資還是先還債」的困惑實，應該想想為什麼會負債，確實了解負債原因後，可以避免再次陷入負債的困境才是最重要的，對於新手投資者，我建議「先還債再投資」，並善加利用還債期間多充實投資知識，建立投資口袋名單並制定健全投資策略。

但最重要的是理財必須要做，有效的運用自己有限的金錢資源，讓自己從逆境中翻盤！

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