家庭理財Ｉ30歲夫妻買房後，如何聰明理財，輕鬆實現財務目標 Ｉ案例解析

家庭理財的重點是讓資金的使用滿足生活所需，前一陣子收到一對30歲左右年輕夫妻的實際案例，探討房貸提前還款與否的抉擇，提供我的個人看法與建議。

這對夫妻丈夫31歲，太太30歲，目前還沒有生小孩，他跟她先生兩個人在長輩支持之下，最近買了房子開始支付貸款，第一次背這麼大額的貸款有點不知所措，不知道該不該每個月還多一點錢，早點把貸款還清？

如果你的借款利率很高，先把貸款還了絕對是最明智的決定，但如果利率比較低而且每月的收入也穩定的情況下，我會鼓勵把現金留住甚至延長貸款，因為單純從數字上來說，假設是房貸2.2%，把這筆錢放入指數基金，長時間應該可以獲得6%-8%的報酬，從理想數字上來看的確如此，但是每個人狀況不同，因此還是需要進入評估！

如何評估自己的財務狀況

無論做任何決策，都要先盤點財務狀況，首先我們看看這對夫妻的收支與資產狀況，兩個特別關鍵的數字就是「淨資產」和「自由現金流」

淨資產分析：你的財務現況如何？

淨資產

• 資產（車輛、房屋的當前價值）：$18,000,000
• 投資（退休金）：$400,000
• 緊急基金（12個月）：$1,200,000
• 債務（房貸和車貸）：$12,000,000
• 總淨資產：$7,600,000

收入

• 總月收入：$140,000

固定支出

• 水電費、保險、食品雜貨、服裝、手機通訊、訂閱服務: 50,000
• 貸款支付: 64,000
• 固定成本總計：$114,000
• 固定支出與收入的比例：81%

其他支出

• 娛樂消費、買喜歡的東西預留的款項：6000
• 其他支出與收入的比例：4%

投資

• 投資：$10,000
• 投資支出與收入的比例：7%

儲蓄目標

• 教育學習：$5000
• 旅行：6000
• 儲蓄支出與收入的比例：8%

這對夫妻年總收入大約是168萬，而且準備了相當充足的緊急預備金120萬，這對於還沒有孩子的家庭來說算是很不錯。

你的錢都花在哪裡？

但是相對的儲蓄率不是太高，每個月只有7%投資和8%儲蓄，而大部分的現金都用在房屋貸款償還上，對生活品質也有所要求，因此固定成本高到81%，這樣的支出真的是蠻高的，我們必須好好檢視一下他固定開支裡面有哪些項目是浪費，此時就需要用到記帳的技能！

許多人認為記帳沒什麼技巧，但其實我們學會記帳之後真的知道怎麼讓這些數字成為生活習慣，並且有效運用，千萬不要在收入還不夠高時就誤會自己的賺錢能力，盲目的提高生活品質！（60天一對一記帳陪跑計劃）

投資的部位只有7%，也就是每個月只存了一萬元，這樣的投資金額是不足以讓他們存到足夠退休的退休金，以及無法應付將來生孩子後可能需要的費用的，投資預留部位太小。

儲蓄部位是8%，主要適用於旅遊跟教育費用，我覺得這部分很不錯，因為他們的緊急預備金預留部位夠高，加上年紀也不算大，還沒有孝親費的需求的情況

如果繼續這樣的生活到退休都沒有變動，理論上應該會擁有一間2000萬以上的無貸款的房子，每月存一萬元假設投資報酬率是7%，30年後但是手上大約會有一千萬，加上勞退，現金不夠用時可以用房屋抵押貸款的方式補足退休金，但是到他們退休還有30年的時間，其實還不算差。

人生是動態的，家庭理財也是

但是這30年間會有非常多的變動例如生小孩、長輩醫療、失業以及通貨膨漲、換房子、大小意外等就會讓計畫崩潰，但凡一點點事情發生都讓計畫瞬間崩潰，因此我還是會建議做出調整。

房貸提前還款的優缺點

此時如果把現金拿去提前還了房貸，心情上的確比較輕鬆，但是過程中幾乎沒有自由現金流可用了，萬一後續又沒有其他投資計畫，將來可能退休後真的會只剩下一間房，什麼都不剩下，因此在緊急預備金足夠應付意外的情況下，我會建議先不要還。

家庭理財如何平衡生活品質和財務目標

先記帳

首先每個月消費五萬元當中，先記帳看看有哪些雜支或是不必要支出，對於一個沒有小孩也不需要支付孝親費的家庭，日常開銷3.5萬應該是很足夠，細察之下發現這對夫妻非常喜歡買公仔跟模型，而且兩個人加起來收入一個月有14萬因此誤以為這樣的收入夠高了開始提升生活品質，加上房貸與車貸，導致他們的固定開支相當高！

經過有意識的調整之後開銷可以每個月省下約1.5萬元投資用！

降低固定成本

固定成本從81%降到70% 但坦白說還是偏高，但因為緊急預備金存的也算足夠萬一收入不足時還可以撐一年，因此不需要急著還清房貸。

延長房貸期限/降低利率

假設原本貸款20年可以調整到30年，每個月還款從64,000元變成46,000元，每個月立刻就有18,000可利用（當然這要看房屋條件和貸款人條件才行，不一定有辦法貸到），利息也可以再談過，雖然房貸年限越長，整體繳的利息會變多，但是每個月可釋放更多資金運用在別的地方。

重新調整資產狀態

固定成本

固定成本總計：$99,000

投資

• 退休金：$20,000
• 育兒準備金：5000
• 投資支出與收入的比例：18%

儲蓄目標

• 旅行：$6000
• 教育學習：$5000
• 儲蓄支出與收入的比例：8%

投資金額從每年$120,000變成了每年約$300,000，假設他們打算4年後生小孩，5000元放入年報酬率5%的中期工具中，孩子的基金也累積到將近27萬。

20000元放到年報酬率7%的工具中，30年後退休，沒有重大的意外發生的話，應該就能累積到2300萬

為什麼用7%舉例
過去幾十年回測0050和S&P500，台灣和美國的指數的回測都使大於是7%，
因此採用這個數字作為範例喔！

實用小工具：美股回測 Portfolio Visualizer 台股回測 YP-Finance
回測：用歷史數據來模擬投資想法，用歷史數據觀察投資標的在每個時期的表現如何！

假設房貸成功轉貸釋放出的18,000也放到7%工具中，30年後就是2100萬，我想這個金額應該讓你忘卻多付那10年的利息吧 （20年利息284萬，30年利息440萬，我們多支付了156萬利息最終得到2100萬）

加上他們的房子能夠自住，這樣的生活方式會比較穩健一點，當然當他們的薪資提升之後，我會建議將退休金目標訂更高一點，畢竟通貨膨脹是無法準確預估的。

如果你現在開始每個月多投資幾千元這在未來將變成一筆可觀的資產。

值得慶幸的是他們擁有很充足的緊急預備金，但是生活是變動的，萬一其中一個人暫時失業或添加家庭成員，甚至長輩年紀漸長需要照顧的情況下，就會面臨困難了，這樣的調整只是第一步。

我們還需要一步步的將固定開支比例再降低，固定開支比例降低的方法有兩個「開源」「節流」

以上會是我看過這些有限資訊後做出的判斷，這些也只是數學算數而已，心理因素和對生活品質的堅持上是不是能做到，有很多人擔心風險，其實認真講風險可以列出非常多，政策風險、地緣政治風險、經濟危機，產業被取代的風險，通貨膨脹風險，甚至還有被詐騙的風險，有人可以100%保證完全0風險，存現金也會有台幣貶值和通貨膨脹的風險！我們只能夠在自己可以接受的風險中選擇。

人生中的變因非常多不是一套方法可以全部套用了，以上的舉例只是一個現金流的邏輯應用，同一道題目的解法也肯定不只一種喔！就看自己的選擇囉！

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